我该不该转贷？房贷转贷计算器如何帮你做决定
当利率下降时，为房贷转贷可能在整个还款期内为你省下数万元。但转贷并不是免费的——有各项手续费用，还款计划表可能被重新计算，还有最关键的一个问题：你打算在这套房子里住多久。一款好的房贷转贷计算器应用能帮你排除干扰，找出最重要的那个数字：你的回本点。
HypoNavi: Mortgage Calculator 内置完整的转贷计算器，可离线运行，无需注册账号。输入现有贷款的详细信息和新方案的条件，应用就会准确告诉你，每月节省下来的金额需要多久才能抵消转贷成本。
回本点：转贷中最重要的一项计算
回本点是指，因月供降低而累计节省的金额，正好等于你为转贷支付的全部手续费用的那个月份。在这个时间点之前，你还没有回本——由于转贷支出，你仍处于亏损状态。过了这个时间点，每一个月供更低的月份都是纯粹的节省。
计算方式如下：
- 当前月供：2,100 美元
- 转贷后的新月供：1,850 美元
- 每月节省：250 美元
- 转贷手续费用：5,000 美元
- 回本点：5,000 美元 ÷ 250 美元 = 20 个月（1 年 8 个月）
如果你打算在转贷后至少再住 20 个月，你就能回本，之后的一切都是净节省。如果你打算在此之前卖房，那么转贷实际上会让你亏钱。
利率下降幅度的经验法则：什么时候值得转贷？
一条常被引用的经验法则是：只要能把利率降低至少一个百分点，转贷就值得考虑。这是个合理的起点，但回本点计算更可靠，因为它把你实际的手续费用和剩余贷款期限都考虑了进去。
以下这些情况通常非常适合转贷：
- 自你办理原贷款以来利率大幅下降，而且你还有 10 年以上的还款期
- 自借款以来你的信用状况明显改善，可以拿到好得多的利率
- 你希望从浮动利率贷款转为固定利率贷款，以获得稳定性
- 你想把贷款期限从 30 年缩短到 15 年，并且能承担更高的月供
还款计划重新开始的问题
转贷中一个经常被忽视的方面，是你的还款计划表会发生什么变化。如果你已经还了 10 年的 30 年期房贷，又转成一笔新的 30 年期贷款，你其实把总还款期又延长了十年。即使月供下降，你在两笔贷款全部剩余期限内支付的总利息，反而可能增加。
HypoNavi 让你可以精确地模拟这一点。把现有贷款放入还款计划表，看看还剩下多少利息要付。然后对转贷后的贷款做同样的计算，比较两者的剩余总利息。有时候，一笔利率比预期略高的 15 年期转贷，反而比利率更低的 30 年期转贷省下更多总利息——正是因为把还款周期重置的影响算了进去。
关于手续费用的考量
转贷的手续费用通常为贷款金额的 2% 至 5%。以 30 万美元的贷款为例，就是 6,000 至 15,000 美元。有些贷款机构提供“零手续费转贷”，看起来很吸引人，但通常伴随略高的利率——也就是说，这些费用实际上被摊进了利率里，而不是一次性付清。如果你打算在几年内搬家或再次转贷，这可能是笔划算的交易；但如果你打算长期居住，就更不划算了。
在 HypoNavi 的转贷计算器中，你可以手动输入自己的手续费用，从而得到贴合自身情况的精确回本点。
什么时候不该转贷
即使利率下降，转贷也不总是正确的选择。出现以下情况时，建议先暂缓：
- 你的回本点晚于你计划卖房或搬家的时间
- 你的房贷即将还清（不到 5 年），重置还款计划会抹去多年积累的房屋净值
- 你现有贷款有提前还款违约金，会把节省的部分全部吞掉
- 你正在申请其他信贷，而一笔新的房贷申请可能影响你的信用评分
下载 HypoNavi，算清你的转贷账
HypoNavi 在 iPhone 和 Android 上均可免费使用。转贷计算器可离线工作——不需要联网，不需要账号，也不会共享任何数据。在与贷款机构洽谈之前先做好回本分析，你就能带着“转贷到底划不划算”的答案走进那场谈话。
在开始转贷洽谈之前就知道自己的回本点，会让你占据主动。免费获取 HypoNavi，今天就弄清楚转贷是否适合你。
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