Cos'è un Piano di Ammortamento?
Un piano di ammortamento è una tabella completa che mostra ogni pagamento del mutuo dal primo all'ultimo mese. Per ogni pagamento mostra quanto va agli interessi, quanto riduce il capitale e qual è il saldo residuo.
Una buona app del piano di ammortamento mette questa tabella in tasca tua. HypoNavi lo fa completamente offline, senza account.
Il Problema degli Interessi con Caricamento Iniziale
La cosa più importante da capire: nei primi anni la maggior parte di ogni pagamento va agli interessi, non al capitale.
Esempio concreto: mutuo di 300.000 € al 7% su 30 anni, rata mensile di circa 1.996 €:
- Mese 1: 1.750 € vanno agli interessi. Solo 246 € riducono il saldo.
- Anno 5: La maggior parte sono ancora interessi.
- Anno 15: Il rimborso del capitale finalmente aumenta significativamente.
Dopo 5 anni di pagamenti regolari, avrai pagato circa 119.760 € ma ridotto il tuo saldo di soli 18.900 €.
Perché Questo Importa
Il rifinanziamento azzera il piano di ammortamento. I pagamenti extra in conto capitale hanno il massimo impatto all'inizio. Gli interessi totali su 30 anni superano 418.000 € per un mutuo di 300.000 €.
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