So sánh lãi suất cố định và thả nổi bằng công cụ tính ngoại tuyến HypoNavi: khoản trả hằng tháng và tổng lãi song song. Ứng dụng miễn phí.
Tranh luận giữa vay mua nhà lãi suất cố định và lãi suất thả nổi (điều chỉnh) là một trong những băn khoăn phổ biến nhất khi vay tiền mua nhà. Cả hai đều có ưu điểm thực sự — và câu trả lời đúng phụ thuộc vào tình hình tài chính cá nhân, mức chấp nhận rủi ro và kế hoạch thời gian của bạn. Cách tốt nhất để đưa ra quyết định này không phải là nghe theo lời khuyên chung chung, mà là thực sự tính toán con số bằng
HypoNavi: Mortgage Calculator cho phép bạn tính cả hai kịch bản ngoại tuyến, ngay lập tức, mà không chia sẻ dữ liệu tài chính của bạn đi đâu cả.
Khoản vay mua nhà lãi suất cố định có mức lãi suất giữ nguyên trong suốt thời hạn vay. Dù bạn chọn kỳ hạn 15 năm hay 30 năm, mức lãi suất được chốt khi ký hợp đồng chính là mức bạn trả trong từng kỳ thanh toán cho đến khi tất toán khoản vay.
Chắc chắn hoàn toàn về khoản trả hằng tháng — tiền gốc và lãi của bạn sẽ không bao giờ thay đổi
Được bảo vệ trước việc lãi suất tăng
Lập ngân sách và kế hoạch tài chính dễ dàng hơn
Thường được ưa chuộng khi mặt bằng lãi suất thấp, lúc chốt lãi suất là bước đi khôn ngoan về chiến lược
Thường khởi điểm cao hơn mức lãi suất ban đầu của khoản vay thả nổi
Nếu lãi suất giảm mạnh, bạn bị kẹt ở mức cao cho đến khi tái cấp vốn (việc này lại phát sinh chi phí riêng)
Khoản vay lãi suất thả nổi — còn gọi là adjustable rate mortgage (ARM) — có lãi suất thay đổi định kỳ sau một giai đoạn cố định ban đầu. Ví dụ, ARM 5/1 cố định lãi suất trong 5 năm đầu, rồi điều chỉnh hằng năm. ARM 7/1 cố định trong 7 năm, sau đó điều chỉnh mỗi năm một lần.
Lãi suất khởi điểm thấp hơn so với cố định — thường thấp hơn 0,5-1,5 điểm phần trăm
Khoản trả ban đầu thấp hơn nghĩa là dòng tiền dư dả hơn và tích lũy phần sở hữu nhanh hơn ở giai đoạn đầu nếu bạn trả thêm gốc
Có thể có lợi nếu bạn dự định bán nhà hoặc tái cấp vốn trước khi bắt đầu giai đoạn điều chỉnh
Không chắc chắn về khoản trả sau giai đoạn cố định — lãi suất có thể tăng đáng kể
Khó lập ngân sách hơn khi khoản trả có thể thay đổi hằng năm
Trong môi trường lãi suất tăng, tổng tiền lãi phải trả cho cả kỳ hạn vay có thể vượt xa khoản vay lãi suất cố định
Hãy xem một ví dụ cụ thể với khoản vay 350.000 $:
Khoản trả hằng tháng: 2.329 $
Tổng tiền lãi trong 30 năm: khoảng 488.400 $
Mức chắc chắn của khoản trả: tuyệt đối
Khoản trả hằng tháng năm 1-7: 1.987 $
Khoản trả hằng tháng từ năm thứ 8: 2.437 $ (giả định lãi suất tăng lên 8,0%)
Tiết kiệm hằng tháng trong giai đoạn đầu: 342 $ mỗi tháng, tổng cộng 28.700 $ trong 7 năm
Mức tăng hằng tháng kể từ năm thứ 8: nhiều hơn 108 $ mỗi tháng so với lãi suất cố định
Trong kịch bản này, bạn tiết kiệm được tiền trong 7 năm đầu với khoản vay thả nổi. Nhưng kể từ năm thứ 8, khoản trả của bạn trở nên cao hơn so với khoản vay lãi suất cố định. Đến năm thứ 15, lợi thế tổng cộng của khoản vay thả nổi gần như tan biến — và nếu lãi suất tăng cao hơn cả 8%, người vay thả nổi sẽ phải trả nhiều hơn đáng kể so với người vay lãi suất cố định.
Khi bạn dự định ở lại căn nhà trong suốt kỳ hạn vay hoặc lâu hơn
Khi lãi suất hiện tại đang thấp so với lịch sử và nhiều khả năng sẽ tăng
Khi sự ổn định của khoản trả quan trọng với ngân sách hoặc sự yên tâm của bạn
Khi bạn mua nhà lần đầu và chưa có tấm đệm tài chính để chịu được việc khoản trả tăng lên
Khi bạn chắc chắn sẽ bán nhà hoặc tái cấp vốn trong giai đoạn cố định của khoản vay thả nổi
Khi bạn có sự linh hoạt tài chính đáng kể để xoay xở với việc khoản trả tăng
Khi lãi suất cố định hiện tại đang cao và được dự báo sẽ giảm
Khi phần tiết kiệm từ lãi suất ban đầu được dùng một cách hiệu quả (đem đầu tư, trả bớt các khoản nợ lãi cao khác, v.v.)
Với HypoNavi, bạn có thể nhanh chóng thiết lập cả hai kịch bản trên điện thoại và so sánh khoản trả hằng tháng, tổng tiền lãi và lịch trả nợ song song với nhau — tất cả đều ngoại tuyến, không có dữ liệu nào rời khỏi thiết bị của bạn.
Kiểu mô phỏng kịch bản này chính là điều một chuyên gia hoạch định tài chính sẽ làm, và giờ nó có sẵn cho bạn miễn phí, tức thì, ngay trong túi áo.
So sánh bằng