Konut kredinizi anlamak için amortisman tablosu uygulamasını kullanmayı öğrenin. HypoNavi her taksiti, baştaki faizi ve toplam faizi gösterir — çevrimdışı, ücretsiz.
Amortisman tablosu, konut kredinizde ilk aydan son aya kadar ödeyeceğiniz her taksiti gösteren eksiksiz bir çizelgedir. Her taksit için üç şeyi belirtir: ödemenin ne kadarı faize gidiyor, ne kadarı anaparayı azaltıyor ve ödeme sonrası kalan borcunuz ne kadar. Kişisel finansın en aydınlatıcı belgelerinden biridir ve çoğu insan ona hiç bakmaz.
İyi bir
Standart bir kredi amortismanı hakkında anlaşılması gereken en önemli şey şudur: kredinin ilk yıllarında her taksitin ezici bir çoğunluğu faize gider, anaparaya değil.
Somut bir örneğe bakalım. 300.000 $ tutarında, %7 faizli, 30 yıl vadeli bir konut kredisi çektiğinizi varsayalım. Aylık taksitiniz yaklaşık 1.996 $ olur.
Beş yıl boyunca aksatmadan ödeme yaptıktan sonra toplam yaklaşık 119.760 $ ödemiş, ancak borcunuzu yalnızca 18.900 $ kadar azaltmış olursunuz. Geri kalanın tamamı faize gitmiştir. Standart kredi amortismanının baştan yüklü yapısı budur ve bunu kavramak, eviniz ile ilgili her finansal karara bakışınızı değiştirir.
Kredinizi yeniden finanse ettiğinizde — daha düşük bir faiz oranına geçseniz bile — amortisman tablosu genellikle sıfırdan başlar. Yani neredeyse her şeyin faize gittiği ilk aşamaya geri dönersiniz. On yıldır ödeme yapıyorsanız ve yeni bir 30 yıllık krediye geçerseniz, anlamlı bir anapara azalması başlamadan önce bir on yıl daha ağırlıklı olarak faiz ödemeyi fiilen kabul etmiş olursunuz. Amortisman tablosu bunu net biçimde gösterir ve kalan borcunuz ile vadenize bakarak yeniden finansmanın gerçekten mantıklı olup olmadığına karar vermenize yardım eder.
İlk taksitler anaparayı çok az düşürdüğü için, tamamı anaparaya yönlendirilen küçük bir ek ödeme bile kredinin sonundan pek çok ayı silebilir. Birinci yılda yapılan tek bir ek ödeme, 30 yıllık bir kredinin sonundan 2-3 taksiti kaldırabilir; çünkü o ek anapara neredeyse otuz yıl boyunca faiz işletecekti. Amortisman tablosu bu neden-sonuç ilişkisini somut sayılarla görmenizi sağlar.
%7 faizle 30 yıl vadeli 300.000 $ tutarındaki bir kredide, kredi ömrü boyunca ödenen toplam faiz yaklaşık 418.000 $'dır. 300.000 $ borç alır, toplamda 718.000 $'ın üzerinde geri ödersiniz. Bu sistemin bir kusuru değil, uzun vadede bileşik faizin matematiksel gerçeğidir; bunu amortisman tablosunda açıkça görmek, ek ödeme yapmak ya da daha kısa vade seçmek için en güçlü motivasyonlardan biridir.
HypoNavi'yi açıp kredi bilgilerinizi girmek bir dakikadan az sürer. Girdiğiniz anda uygulama, kredinin tüm ömrü boyunca kaydırarak inceleyebileceğiniz eksiksiz bir aylık amortisman tablosu üretir. Şunlara bakın:
Bir amortisman tablosu uygulamasıyla yapabileceğiniz en öğretici şeylerden biri, aynı krediyi iki farklı vadede yan yana hesaplamaktır. HypoNavi'de vadeyi 30 yıldan 15 yıla düşürün ve şunları gözlemleyin:
Aylık taksit belirgin biçimde artar (yaklaşık %40-50 daha yüksek)
Ödenen toplam faiz yarısından fazla azalır
Anaparanın faizi aştığı kesişme noktası 18. yıl yerine ilk birkaç yılda gelir
Borcunuz çok daha hızlı düşer, böylece daha çabuk servet biriktirirsiniz
Bu karşılaştırma çoğu zaman insanların vade tercihini yeniden düşünmesine ya da 30 yıllık kredide bile düzenli ek anapara ödemeye karar vermesine yol açar.
HypoNavi iPhone ve Android için ücretsizdir. Kredi bilgilerinizi girin; eksiksiz amortisman tablosu anında, çevrimdışı ve hesap gerekmeden oluşturulur.