Узнайте, сколько процентов вы сэкономите за счёт дополнительных платежей. Калькулятор HypoNavi работает офлайн, бесплатно и без регистрации.
Одна из самых действенных — и при этом наименее используемых — стратегий личных финансов заключается в том, чтобы вносить дополнительные платежи по ипотеке. Большинство владельцев жилья знают, что это обычно хорошая идея, но лишь единицы действительно садились и считали, насколько драматичным может быть эффект.
HypoNavi: Mortgage Calculator помогает смоделировать этот сценарий офлайн, приватно и без создания учётной записи. Посмотрите, сколько именно процентов вы экономите и на сколько месяцев сокращаете кредит, внося дополнительные платежи в счёт основного долга.
Чтобы понять, почему дополнительные платежи дают такой непропорционально большой результат, нужно понять, как проценты накапливаются на протяжении длинного срока кредита.
Каждый рубль основного долга, погашенный сегодня, устраняет проценты, которые этот рубль принёс бы при каждом будущем платеже — за весь оставшийся срок кредита. При ипотеке на 30 лет рубль, направленный на уменьшение основного долга в первый год, снимает почти 29 лет начисления сложных процентов. Именно поэтому небольшой дополнительный платёж в начале срока способен убрать многие месяцы платежей в конце.
Возьмём за основу ипотеку на 300 000 $ под 7 % на 30 лет. Ежемесячный платёж составляет примерно 1 996 $, а общая сумма процентов за весь срок кредита — около 418 000 $.
Срок кредита: 30 лет
Всего уплачено процентов: 418 000 $
Общая сумма выплат: 718 000 $
Срок сокращается на: примерно 4 года и 3 месяца
Экономия на процентах: около 57 000 $
Дополнительный платёж 100 $ в месяц экономит 57 000 $ процентов
Срок сокращается на: примерно 8 лет и 6 месяцев
Экономия на процентах: около 117 000 $
Вы закрываете кредит примерно за 21,5 года вместо 30
Срок сокращается на: примерно 13 лет
Экономия на процентах: около 185 000 $
Вы закрываете кредит примерно за 17 лет вместо 30
Отдача от дополнительных платежей по ипотеке впечатляет. Регулярный дополнительный платёж 500 $ в месяц по кредиту на 300 000 $ экономит 185 000 $ процентов и убирает 13 лет платежей. Досрочное погашение фактически приносит гарантированную безрисковую доходность, равную ставке по вашей ипотеке.
Чем раньше в течение срока кредита вы вносите дополнительные платежи, тем сильнее эффект — ведь такие платежи снимают больше лет начисления сложных процентов. Дополнительный платёж 1 000 $ в первый месяц 30-летнего кредита может убрать 5 000 $ и более общей суммы процентов. Те же 1 000 $ на 300-м месяце уберут, возможно, лишь 1 100 $ процентов.
Это не значит, что стоит ждать, — как раз наоборот. Это значит, что каждый более ранний дополнительный платёж непропорционально ценнее, и начинать вносить их нужно как можно раньше в течение срока кредита.
Часто спрашивают, что выгоднее: дополнительные платежи по ипотеке или вложение той же суммы в фондовый рынок. Честный ответ зависит от ставки по вашей ипотеке в сравнении с ожидаемой доходностью инвестиций.
Если ставка по ипотеке 7 %, а вы рассчитываете на 10 % на рынке: математически инвестиции могут быть выгоднее, но они несут риск волатильности
Если ставка по ипотеке 7 %, а вы рассчитываете на 6 % на рынке: дополнительные платежи дают лучшую гарантированную доходность
Если у вас есть другие дорогие долги (кредитные карты, потребительские кредиты): погасите их в первую очередь — они обходятся дороже ипотеки
Многие финансовые консультанты советуют смешанный подход: держите подушку безопасности, вносите достаточно, чтобы получить все доплаты работодателя в пенсионный план, а оставшиеся средства делите между досрочным погашением ипотеки и инвестициями сообразно вашей терпимости к риску.
В HypoNavi вы вводите параметры своего кредита, а затем меняете настройки графика погашения, чтобы отразить дополнительные платежи. Приложение мгновенно пересчитывает:
Новую дату полного погашения кредита
Общую экономию на процентах
Остаток задолженности по месяцам с учётом дополнительных платежей
Благодаря этому легко проверить разные суммы дополнительных платежей и найти ту, которая укладывается в ваш бюджет и при этом даёт ощутимую экономию.
HypoNavi бесплатно доступно для iPhone и Android. Регистрация не нужна, работает офлайн, данные никуда не передаются.
Большинство владельцев жилья никогда не делают этот расчёт. Те, кто его делает — и затем действует, — могут сэкономить десятки и даже сотни тысяч долларов за срок своей ипотеки.