Вопрос, который рано или поздно задаёт себе каждый будущий домовладелец, звучит так: какой дом я могу себе позволить? Кажется, что всё просто, но честный ответ требует рассмотреть сразу несколько факторов — ваш доход, текущие ежемесячные долговые обязательства, размер первоначального взноса и нынешний уровень процентных ставок. Надёжный калькулятор доступности жилья мгновенно сводит все эти данные вместе и выдаёт реалистичную сумму, основанную на настоящих критериях кредиторов.
В приложении HypoNavi: Mortgage Calculator есть полноценный калькулятор доступности жилья, работающий полностью офлайн. Без интернета, без аккаунта и без передачи данных кому бы то ни было.
Оценивая, сколько вам можно выдать, банк прежде всего смотрит на соотношение долга к доходу (DTI). Это доля вашего валового ежемесячного дохода, которая уходит на погашение долгов, включая и сам будущий ипотечный платёж.
На самом деле большинство обычных кредиторов анализируют две версии этого показателя:
Это доля валового ежемесячного дохода, которая пошла бы на жилищные расходы. Большинство обычных кредиторов предпочитают, чтобы она не превышала 28%. В этот расчёт жилищные расходы обычно включают основной долг, проценты, налог на недвижимость и страховку (PITI).
Формула: (Ежемесячные жилищные расходы) / (Валовой ежемесячный доход) x 100
Пример: если ваш валовой ежемесячный доход составляет 6000 $, а совокупные жилищные расходы — 1500 $, ваш первичный DTI равен 25%, что с запасом укладывается в норматив 28%.
Это доля валового ежемесячного дохода, которая уходит на все долговые платежи вместе взятые — жильё, автокредит, студенческий заём, минимальные платежи по кредитным картам и любые другие регулярные долги. Большинство обычных кредиторов хотят видеть значение ниже 36-43% в зависимости от банка и типа кредита.
Формула: (Все ежемесячные платежи по долгам) / (Валовой ежемесячный доход) x 100
Калькулятор доступности в HypoNavi использует четыре ключевых параметра:
На основе этих данных HypoNavi вычисляет максимальную цену жилья, которую вы можете себе позволить, оставаясь в рамках стандартных нормативов соотношения долга к доходу.
Калькулятор показывает максимальную сумму, но важно понимать: максимально и комфортно — не одно и то же. Одобрение ипотеки на 450 000 $ вовсе не означает, что ипотека на 450 000 $ разумна именно в вашей ситуации.
Учтите факторы, которые остаются за рамками расчёта DTI:
Первоначальный взнос напрямую влияет на доступность жилья двумя путями. Во-первых, чем он больше, тем меньше кредит и ежемесячный платёж, а значит, при том же доходе вы можете позволить себе более дорогой дом. Во-вторых, взнос менее 20% по обычному кредиту, как правило, влечёт частное ипотечное страхование (PMI), которое увеличивает ежемесячные расходы на жильё и снижает вашу покупательную способность.
Используйте HypoNavi, чтобы проверить разные сценарии взноса. Попробуйте 5%, 10%, 15% и 20% и сравните получившиеся суммы кредита и ежемесячные платежи. Наглядное представление помогает точно понять, как накопление большего взноса скажется на вашем месячном бюджете.
Финансовые консультанты часто приводят несколько правил, которые стоит знать:
Это отправные точки, а не жёсткие ограничения. Ваша конкретная ситуация — надёжность работы, будущий рост дохода, местные налоговые ставки и личные привычки в тратах — определяет, что действительно имеет смысл именно для вас.
Калькулятор доступности жилья в HypoNavi бесплатен, работает офлайн и не требует аккаунта. Введите доход, долги и первоначальный взнос, чтобы сразу получить реалистичный ответ на вопрос, какой дом я могу себе позволить.
Просчитывайте сколько угодно сценариев, не опасаясь, что ваши данные соберут или продадут. Установите HypoNavi бесплатно и узнайте свою настоящую цифру ещё до разговора с банком.
" }