Сравните фиксированную и плавающую ставку в офлайн-калькуляторе HypoNavi: платёж и общие проценты рядом. Бесплатное приложение.
Спор о том, что лучше — ипотека с фиксированной или с плавающей (переменной) ставкой, — один из самых частых при покупке жилья. У обоих вариантов есть реальные преимущества, и правильный ответ действительно зависит от вашего личного финансового положения, готовности к риску и горизонта планирования. Лучший способ принять это решение — не полагаться на общие советы, а по-настоящему посчитать цифры в
Приложение HypoNavi: Mortgage Calculator позволяет рассчитать оба сценария офлайн и мгновенно, никуда не передавая ваши финансовые данные.
У ипотеки с фиксированной ставкой процентная ставка остаётся неизменной в течение всего срока кредита. Выберете ли вы срок 15 или 30 лет, ставка, зафиксированная при подписании договора, — это та ставка, которую вы платите в каждом платеже вплоть до полного погашения кредита.
Полная предсказуемость платежа — сумма основного долга и процентов никогда не изменится
Защита от роста процентных ставок
Более простое планирование бюджета и личных финансов
Обычно предпочтительна при низких ставках, когда зафиксировать их стратегически выгодно
Как правило, стартует выше, чем начальная ставка по ипотеке с плавающим процентом
Если ставки заметно упадут, вы останетесь с более высокой ставкой до рефинансирования (а у него свои издержки)
Ипотека с плавающей ставкой — в США её называют adjustable rate mortgage (ARM) — имеет процентную ставку, которая периодически меняется после первоначального фиксированного периода. Например, у ARM 5/1 ставка фиксирована первые 5 лет, а затем пересматривается ежегодно. У ARM 7/1 ставка фиксирована 7 лет, после чего меняется каждый год.
Более низкая начальная ставка по сравнению с фиксированной — часто на 0,5-1,5 процентных пункта
Меньший стартовый платёж означает больше свободных денег и более быстрое накопление доли собственности в начале, если вы вносите досрочные платежи
Потенциально выгодна, если вы планируете продать жильё или рефинансировать кредит до начала периода пересмотра ставки
Неопределённость платежа после фиксированного периода — ставки могут вырасти значительно
Сложнее планировать бюджет, когда платёж может меняться каждый год
При росте ставок общая сумма процентов за весь срок кредита может намного превысить сумму по ипотеке с фиксированной ставкой
Рассмотрим конкретный пример с кредитом на 350 000 $:
Ежемесячный платёж: 2 329 $
Общая сумма процентов за 30 лет: примерно 488 400 $
Предсказуемость платежа: абсолютная
Ежемесячный платёж в 1-7-й годы: 1 987 $
Ежемесячный платёж с 8-го года: 2 437 $ (при росте ставки до 8,0 %)
Ежемесячная экономия в начальный период: 342 $ в месяц, всего 28 700 $ за 7 лет
Ежемесячное увеличение начиная с 8-го года: на 108 $ в месяц больше, чем при фиксированной ставке
В этом сценарии первые 7 лет вы экономите благодаря плавающей ставке. Но начиная с 8-го года ваши платежи становятся выше, чем были бы при фиксированной ставке. К 15-му году общее преимущество плавающей ставки практически исчезает, а если бы ставки поднялись выше 8 %, заёмщик с плавающей ставкой платил бы существенно больше, чем заёмщик с фиксированной.
Когда вы планируете жить в этом доме весь срок кредита или дольше
Когда нынешние ставки исторически низкие и, вероятно, будут расти
Когда стабильность платежа важна для вашего бюджета или душевного спокойствия
Когда вы покупаете жильё впервые и у вас нет финансовой подушки, чтобы выдержать рост платежа
Когда вы уверены, что продадите жильё или рефинансируете кредит в течение фиксированного периода
Когда у вас есть значительная финансовая гибкость, чтобы справиться с ростом платежа
Когда текущие фиксированные ставки высоки и ожидается их снижение
Когда экономия на начальной ставке будет использована продуктивно (инвестирована, направлена на погашение других дорогих долгов и т. д.)
С HypoNavi вы быстро настроите оба сценария на телефоне и сравните ежемесячные платежи, общую сумму процентов и графики погашения бок о бок — всё офлайн, и ни один байт данных не покидает ваше устройство.
Именно такое моделирование сценариев выполнил бы профессиональный финансовый консультант, а вам оно доступно бесплатно, мгновенно и прямо в кармане.
Сравнение в