A estratégia da amortização extraordinária: porque os pagamentos extra contam tanto
Uma das estratégias mais poderosas — e menos aproveitadas — das finanças pessoais é fazer pagamentos extra no crédito habitação. A maioria dos proprietários sabe que isso costuma ser boa ideia, mas muito poucos se sentaram a calcular quão dramático pode ser o impacto. Uma calculadora de amortização extraordinária do crédito habitação torna esse cálculo instantâneo, e os resultados são muitas vezes surpreendentes.
O HypoNavi: Mortgage Calculator ajuda-o a modelar este cenário offline, de forma privada e sem precisar de criar conta. Veja exatamente quantos juros poupa e quantos meses encurta o empréstimo ao fazer pagamentos extra ao capital.
Porque os pagamentos extra são tão poderosos: o efeito dos juros compostos
Para perceber porque os pagamentos extra têm um impacto tão desproporcionado, é preciso perceber como os juros se compõem ao longo de um prazo tão longo.
Cada euro de capital que amortiza hoje elimina os juros que esse euro geraria em todas as prestações futuras — durante toda a vida restante do empréstimo. Num crédito a 30 anos, um euro pago como redução de capital no ano 1 elimina quase 29 anos de juros compostos. É por isso que um pequeno pagamento extra no início do prazo pode eliminar muitas prestações no fim.
Os números: um exemplo concreto
Usemos como referência um crédito de 300 000 $ a 7 % durante 30 anos. A prestação mensal é de cerca de 1 996 $ e os juros totais ao longo da vida do empréstimo rondam os 418 000 $.
Cenário 1: sem pagamentos extra
- Prazo do empréstimo: 30 anos
- Total de juros pagos: 418 000 $
- Montante total reembolsado: 718 000 $
Cenário 2: 100 $ extra por mês
- Empréstimo encurtado em: cerca de 4 anos e 3 meses
- Juros poupados: cerca de 57 000 $
- Um pagamento extra de 100 $/mês poupa 57 000 $ em juros
Cenário 3: 250 $ extra por mês
- Empréstimo encurtado em: cerca de 8 anos e 6 meses
- Juros poupados: cerca de 117 000 $
- Liquida o crédito em cerca de 21,5 anos em vez de 30
Cenário 4: 500 $ extra por mês
- Empréstimo encurtado em: cerca de 13 anos
- Juros poupados: cerca de 185 000 $
- Liquida o crédito em cerca de 17 anos em vez de 30
O retorno dos pagamentos extra no crédito habitação é notável. Um pagamento extra constante de 500 $/mês num empréstimo de 300 000 $ poupa 185 000 $ em juros e elimina 13 anos de prestações. A amortização extraordinária equivale, na prática, a obter um rendimento garantido e sem risco igual à taxa de juro do seu crédito.
Quando fazer os pagamentos extra
Quanto mais cedo no prazo do empréstimo fizer os pagamentos extra, mais poderoso é o efeito — porque esses pagamentos eliminam mais anos de juros compostos. Um pagamento extra de 1 000 $ no mês 1 de um empréstimo a 30 anos pode eliminar 5 000 $ ou mais em juros totais. O mesmo pagamento de 1 000 $ no mês 300 talvez elimine apenas 1 100 $ em juros totais.
Isto não significa que deva esperar — muito pelo contrário. Significa que cada pagamento extra que faça mais cedo vale desproporcionadamente mais, e que deve começar a fazer pagamentos extra o mais cedo possível dentro do prazo do empréstimo.
Pagamentos extra ou investir a diferença
Uma pergunta comum é se os pagamentos extra no crédito são melhor uso do dinheiro do que investir essa diferença em bolsa. A resposta honesta depende da taxa de juro do seu crédito face ao retorno que espera do investimento.
- Se o seu crédito está a 7 % e espera ganhar 10 % no mercado: investir pode ser matematicamente melhor, mas traz risco de volatilidade
- Se o seu crédito está a 7 % e espera ganhar 6 % no mercado: os pagamentos extra oferecem um retorno garantido melhor
- Se tem outras dívidas de juro elevado (cartões de crédito, créditos pessoais): liquide-as primeiro, custam mais do que o crédito habitação
Muitos consultores financeiros recomendam uma abordagem híbrida: manter um fundo de emergência, contribuir o suficiente para receber qualquer comparticipação da entidade patronal para a reforma e depois dividir o dinheiro restante entre pagamentos extra do crédito e investimentos, conforme a sua tolerância ao risco.
Como usar o HypoNavi como calculadora de amortização extraordinária
No HypoNavi pode introduzir os dados do seu empréstimo e depois ajustar os parâmetros de amortização para refletir os pagamentos extra. A aplicação recalcula de imediato:
- A nova data de liquidação do empréstimo
- O total de juros poupados
- O saldo mês a mês com os pagamentos extra aplicados
Assim é fácil experimentar diferentes valores de pagamento extra e encontrar aquele que cabe no seu orçamento com uma poupança significativa.
Descarregue o HypoNavi e calcule a sua poupança
O HypoNavi é gratuito para iPhone e Android. Não exige conta, funciona offline e não partilha dados.
A maioria dos proprietários nunca faz este cálculo. Quem o faz — e depois age — pode poupar dezenas ou até centenas de milhares de dólares ao longo do prazo do crédito. Obtenha o HypoNavi grátis e veja quanto os pagamentos extra lhe poderiam poupar.
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