Compara créditos de taxa fixa e variável com a calculadora offline do HypoNavi. Prestação mensal e juros totais lado a lado. App gratuita.
O debate entre créditos à habitação de taxa fixa e de taxa variável é um dos dilemas mais comuns no financiamento da casa. Ambos têm vantagens legítimas — e a resposta certa depende mesmo da tua situação financeira pessoal, da tua tolerância ao risco e do teu horizonte temporal. A melhor forma de tomar esta decisão não é seguir conselhos genéricos, mas sim fazer efetivamente as contas numa
O HypoNavi: Mortgage Calculator permite-te simular os dois cenários offline, num instante, sem partilhar os teus dados financeiros em lado nenhum.
Um crédito à habitação de taxa fixa tem uma taxa de juro que se mantém igual durante todo o prazo do empréstimo. Quer escolhas um crédito a 15 ou a 30 anos, a taxa de juro fixada na escritura é a taxa que pagas em todas as prestações até liquidares o empréstimo.
Certeza total quanto à prestação — o teu pagamento de capital e juros nunca muda
Proteção contra a subida das taxas de juro
Orçamento e planeamento financeiro mais fáceis
Normalmente preferida em contextos de taxas baixas, quando fixar a taxa é estrategicamente inteligente
Habitualmente começa mais alta do que a taxa inicial de um crédito de taxa variável
Se as taxas descerem significativamente, ficas preso à taxa mais alta até refinanciares (o que tem custos próprios)
Um crédito de taxa variável — também chamado crédito de taxa ajustável (ARM) — tem uma taxa de juro que muda periodicamente após um período fixo inicial. Por exemplo, um ARM 5/1 tem taxa fixa nos primeiros 5 anos e depois é revisto anualmente. Um ARM 7/1 é fixo durante 7 anos e depois ajusta-se todos os anos.
Taxa de juro inicial mais baixa do que a fixa — muitas vezes 0,5 a 1,5 pontos percentuais abaixo
Uma prestação inicial mais baixa significa mais liquidez e uma acumulação de capital mais rápida no início, se fizeres amortizações extra
Pode ser vantajoso se planeias vender ou refinanciar antes de começar o período de revisão
Incerteza na prestação depois do período fixo — as taxas podem subir bastante
É mais difícil orçamentar quando a prestação pode mudar todos os anos
Em contextos de subida de taxas, o total de juros pagos ao longo de todo o prazo pode ultrapassar largamente o de um crédito de taxa fixa
Vejamos um exemplo concreto com um empréstimo de 350 000 $:
Prestação mensal: 2 329 $
Juros totais ao longo de 30 anos: aproximadamente 488 400 $
Certeza quanto à prestação: absoluta
Prestação mensal nos anos 1 a 7: 1 987 $
Prestação mensal a partir do ano 8: 2 437 $ (assumindo que a taxa sobe para 8,0 %)
Poupança mensal no período inicial: 342 $ por mês, num total de 28 700 $ em 7 anos
Aumento mensal a partir do ano 8: mais 108 $ por mês do que na taxa fixa
Neste cenário, poupas dinheiro durante os primeiros 7 anos com o crédito de taxa variável. Mas a partir do ano 8 as tuas prestações passam a ser mais altas do que seriam com o crédito de taxa fixa. No ano 15, a vantagem total da taxa variável já praticamente se evaporou — e se as taxas tivessem subido ainda acima dos 8 %, quem tem taxa variável estaria a pagar substancialmente mais do que quem tem taxa fixa.
Quando planeias ficar na casa durante todo o prazo do empréstimo ou mais tempo
Quando as taxas atuais estão historicamente baixas e é provável que subam
Quando a estabilidade da prestação é importante para o teu orçamento ou para a tua tranquilidade
Quando és comprador de primeira habitação, sem almofada financeira para absorver aumentos da prestação
Quando tens a certeza de que vais vender ou refinanciar dentro do período fixo do crédito variável
Quando tens flexibilidade financeira significativa para lidar com aumentos da prestação
Quando as taxas fixas atuais estão altas e se espera que desçam
Quando a poupança da taxa inicial vai ser usada de forma produtiva (investida, para pagar outras dívidas com juros elevados, etc.)
Com o HypoNavi consegues montar rapidamente os dois cenários no telemóvel e comparar prestações mensais, juros totais e planos de amortização lado a lado — tudo offline, sem que nenhum dado saia do teu dispositivo.
Este tipo de simulação de cenários é exatamente o que um consultor financeiro profissional faria, e está disponível para ti gratuitamente, num instante, no teu bolso.
A comparação numa