Kalkulator refinansowania w HypoNavi wyliczy Twój próg opłacalności. Offline, za darmo, bez konta. Sprawdź, czy refinansowanie kredytu naprawdę Ci się opłaci.
Gdy stopy procentowe spadają, refinansowanie kredytu hipotecznego może przynieść oszczędności rzędu dziesiątek tysięcy złotych w całym okresie spłaty. Refinansowanie nie jest jednak darmowe — pojawiają się koszty okołokredytowe, harmonogram spłaty może ruszyć od nowa, a do tego dochodzi kluczowe pytanie, jak długo zamierzasz mieszkać w swoim domu. Dobra
HypoNavi: Mortgage Calculator zawiera pełny kalkulator refinansowania, który działa offline i nie wymaga zakładania konta. Wpisz dane obecnego kredytu oraz proponowane nowe warunki, a aplikacja pokaże dokładnie, ile czasu minie, zanim miesięczne oszczędności pokryją koszt refinansowania.
Próg opłacalności to miesiąc, w którym skumulowane miesięczne oszczędności wynikające z niższej raty zrównają się z sumą kosztów poniesionych na refinansowanie. Przed tym momentem operacja jeszcze się nie zwróciła — nadal jesteś na minusie z powodu wydatków na refinansowanie. Po nim każdy miesiąc z niższą ratą to czysta oszczędność.
Oto jak wygląda to obliczenie:
Jeśli po refinansowaniu zamierzasz mieszkać w swoim domu jeszcze co najmniej 20 miesięcy, osiągniesz próg opłacalności, a wszystko po nim to już oszczędność. Jeśli planujesz sprzedaż wcześniej, refinansowanie w rzeczywistości Cię kosztuje.
Często przywoływana zasada mówi, że refinansowanie ma sens, gdy możesz obniżyć oprocentowanie o co najmniej jeden punkt procentowy. To rozsądny punkt wyjścia, ale wyliczenie progu opłacalności jest bardziej wiarygodne, bo uwzględnia Twoje konkretne koszty i pozostały okres kredytowania.
Sytuacje, w których refinansowanie zwykle mocno się opłaca:
Stopy spadły znacząco od czasu zaciągnięcia pierwotnego kredytu, a do spłaty pozostało jeszcze ponad 10 lat
Twoja zdolność kredytowa wyraźnie się poprawiła od momentu zaciągnięcia kredytu i kwalifikujesz się do dużo lepszego oprocentowania
Chcesz przejść z kredytu o zmiennym oprocentowaniu na stałe, żeby zyskać stabilność
Chcesz skrócić okres kredytowania z 30 do 15 lat i udźwigniesz wyższą ratę
Często pomijanym aspektem refinansowania jest to, co dzieje się z harmonogramem spłaty. Jeśli spłacasz 30-letni kredyt od 10 lat i refinansujesz go nowym kredytem na kolejne 30 lat, wydłużasz łączny okres spłaty o następną dekadę. Nawet jeśli rata miesięczna spadnie, łączne odsetki zapłacone przez cały pozostały okres obu kredytów mogą w rzeczywistości wzrosnąć.
HypoNavi pozwala dokładnie to zamodelować. Przepuść obecny kredyt przez harmonogram spłaty i zobacz, ile odsetek zostało Ci jeszcze do zapłacenia. Następnie zrób to samo dla kredytu po refinansowaniu i porównaj łączne pozostałe odsetki. Czasem 15-letnie refinansowanie z oprocentowaniem nieco wyższym, niż liczyłeś, oszczędza więcej odsetek w sumie niż 30-letnie z niższą stawką — właśnie dlatego, że uwzględniony zostaje reset zegara amortyzacji.
Typowe koszty refinansowania mieszczą się w przedziale 2–5 % kwoty kredytu. Przy kredycie na 300 000 $ oznacza to od 6000 $ do 15 000 $. Niektórzy kredytodawcy oferują refinansowanie bez kosztów początkowych, co wygląda atrakcyjnie, ale zwykle wiąże się z nieco wyższym oprocentowaniem — koszty są więc w praktyce wliczone w stopę zamiast płacone z góry. To może być dobra opcja, jeśli planujesz przeprowadzkę lub kolejne refinansowanie w ciągu kilku lat, ale gorsza, jeśli zostajesz na dłużej.
W kalkulatorze refinansowania HypoNavi możesz wpisać własne koszty ręcznie, aby otrzymać precyzyjny próg opłacalności dopasowany do Twojej sytuacji.
Refinansowanie nie zawsze jest właściwym ruchem, nawet gdy stopy spadają. Rozważ wstrzymanie się, jeśli:
Twój próg opłacalności wypada później niż planowana sprzedaż lub przeprowadzka
Jesteś blisko spłacenia kredytu (mniej niż 5 lat), a zresetowanie harmonogramu zniweczyłoby lata budowanego kapitału
Twój obecny kredyt przewiduje prowizję za wcześniejszą spłatę, która pochłonie całą oszczędność
Jesteś w trakcie ubiegania się o inne finansowanie, a nowy wniosek kredytowy może wpłynąć na Twoją ocenę
HypoNavi jest bezpłatna na iPhone'a i Androida. Kalkulator refinansowania działa offline — bez połączenia z internetem, bez konta, bez udostępniania danych. Przeprowadź analizę progu opłacalności, zanim porozmawiasz z bankiem, aby wejść na tę rozmowę już wiedząc, czy refinansowanie ma dla Ciebie sens.
Znajomość progu opłacalności przed rozpoczęciem rozmowy o refinansowaniu stawia Cię na silniejszej pozycji.