Sprawdź, na jak drogi dom Cię stać, dzięki działającemu offline kalkulatorowi HypoNavi: dochód, wskaźnik DTI i wkład własny w darmowej aplikacji.
Pytanie, które prędzej czy później zadaje sobie każdy przyszły właściciel nieruchomości, brzmi:
HypoNavi: Mortgage Calculator zawiera pełny kalkulator zdolności kredytowej, który działa całkowicie offline. Bez połączenia z internetem, bez konta i bez udostępniania danych komukolwiek.
Gdy bank ocenia, ile Ci pożyczy, patrzy przede wszystkim na wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI). To odsetek Twojego miesięcznego dochodu brutto przeznaczany na spłatę zobowiązań — łącznie z planowaną ratą kredytu hipotecznego.
W praktyce większość banków analizuje dwie wersje tego wskaźnika:
To odsetek miesięcznego dochodu brutto, który pochłonęłyby koszty mieszkania. Większość banków woli, aby nie przekraczał 28%. Koszty mieszkania obejmują w tym wyliczeniu zwykle kapitał, odsetki, podatek od nieruchomości i ubezpieczenie (PITI).
Wzór: (Miesięczne koszty mieszkania) / (Miesięczny dochód brutto) x 100
Przykład: jeśli Twój miesięczny dochód brutto wynosi 6000 $, a łączne koszty mieszkania to 1500 $, wskaźnik mieszkaniowy wynosi 25% — z zapasem mieści się w progu 28%.
To odsetek miesięcznego dochodu brutto przeznaczany na wszystkie zobowiązania łącznie — mieszkanie, kredyt samochodowy, kredyt studencki, minimalne spłaty kart kredytowych i wszelkie inne stałe długi. Większość banków chce, by pozostawał poniżej 36-43%, zależnie od instytucji i rodzaju kredytu.
Wzór: (Wszystkie miesięczne spłaty zobowiązań) / (Miesięczny dochód brutto) x 100
Kalkulator zdolności w HypoNavi korzysta z czterech kluczowych danych:
Na podstawie tych danych HypoNavi wylicza maksymalną cenę nieruchomości, na jaką Cię stać przy zachowaniu standardowych progów wskaźnika zadłużenia do dochodu.
Kalkulator podaje kwotę maksymalną, ale trzeba pamiętać, że maksymalna i komfortowa to nie to samo. Uzyskanie zdolności na kredyt 450 000 $ nie oznacza, że kredyt 450 000 $ jest w Twojej sytuacji rozsądny finansowo.
Weź pod uwagę te czynniki wykraczające poza samo wyliczenie DTI:
Wkład własny wpływa na Twoją zdolność na dwa sposoby. Po pierwsze, wyższy wkład oznacza mniejszy kredyt i niższą ratę, co zwiększa wartość domu, na jaki Cię stać przy tym samym dochodzie. Po drugie, wpłata poniżej 20% przy kredycie standardowym zwykle uruchamia prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI), które podnosi miesięczny koszt mieszkania i obniża Twoją siłę nabywczą.
Skorzystaj z HypoNavi, aby przetestować różne warianty wkładu własnego. Sprawdź 5%, 10%, 15% i 20% i porównaj wynikające z nich kwoty kredytu oraz raty. Wizualizacja pomaga dokładnie zrozumieć, jaki wpływ na miesięczny budżet ma odłożenie większego wkładu.
Doradcy finansowi często przytaczają kilka reguł, które warto znać:
To punkty wyjścia, a nie sztywne granice. Twoja konkretna sytuacja — pewność zatrudnienia, przyszły wzrost dochodów, lokalne stawki podatkowe i osobiste nawyki wydatkowe — decyduje o tym, co naprawdę ma dla Ciebie sens.
Kalkulator zdolności w HypoNavi jest bezpłatny, działa offline i nie wymaga konta. Wpisz dochody, zobowiązania i wkład własny, aby natychmiast otrzymać realistyczną odpowiedź na pytanie,
Przeliczaj tyle scenariuszy, ile chcesz, bez obaw, że Twoje dane zostaną przechwycone lub sprzedane.