Porównaj stałe i zmienne oprocentowanie w kalkulatorze offline HypoNavi: rata miesięczna i łączne odsetki obok siebie. Darmowa aplikacja.
Spór o to, czy wybrać kredyt hipoteczny ze stałym, czy ze zmiennym oprocentowaniem, to jeden z najczęstszych dylematów przy finansowaniu mieszkania. Oba rozwiązania mają realne zalety, a właściwa odpowiedź naprawdę zależy od Twojej osobistej sytuacji finansowej, tolerancji na ryzyko i horyzontu czasowego. Najlepszym sposobem podjęcia tej decyzji nie jest opieranie się na ogólnych poradach, lecz faktyczne przeliczenie liczb w
HypoNavi: Mortgage Calculator pozwala policzyć oba scenariusze offline, natychmiast i bez udostępniania Twoich danych finansowych komukolwiek.
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem ma stopę procentową, która pozostaje taka sama przez cały okres kredytowania. Niezależnie od tego, czy wybierzesz kredyt na 15, czy na 30 lat, oprocentowanie ustalone przy podpisaniu umowy jest tym, które płacisz w każdej racie aż do całkowitej spłaty.
Pełna pewność co do raty — Twoja rata kapitałowo-odsetkowa nigdy się nie zmieni
Ochrona przed wzrostem stóp procentowych
Łatwiejsze planowanie budżetu i finansów
Zwykle preferowane w otoczeniu niskich stóp, gdy zablokowanie oprocentowania jest strategicznie opłacalne
Zazwyczaj startuje wyżej niż początkowe oprocentowanie kredytu ze zmienną stopą
Jeśli stopy istotnie spadną, zostajesz z wyższym oprocentowaniem aż do refinansowania (które samo w sobie kosztuje)
Kredyt ze zmiennym oprocentowaniem — w USA nazywany adjustable rate mortgage (ARM) — ma stopę procentową, która zmienia się okresowo po początkowym okresie stałej stopy. Na przykład ARM 5/1 ma stałe oprocentowanie przez pierwsze 5 lat, a potem jest aktualizowane co roku. ARM 7/1 jest stały przez 7 lat, a następnie zmienia się co roku.
Niższe oprocentowanie początkowe niż przy stałym — często o 0,5-1,5 punktu procentowego
Niższa rata na starcie oznacza większą płynność i szybsze budowanie kapitału na początku, jeśli robisz nadpłaty
Potencjalnie korzystne, jeśli planujesz sprzedać nieruchomość lub refinansować kredyt przed rozpoczęciem okresu aktualizacji stopy
Niepewność wysokości raty po okresie stałej stopy — oprocentowanie może wyraźnie wzrosnąć
Trudniej planować budżet, gdy rata może zmieniać się co roku
W otoczeniu rosnących stóp łączne odsetki zapłacone przez cały okres kredytu mogą znacznie przewyższyć te przy stałym oprocentowaniu
Spójrzmy na konkretny przykład kredytu w wysokości 350 000 $:
Rata miesięczna: 2 329 $
Łączne odsetki przez 30 lat: około 488 400 $
Pewność co do raty: absolutna
Rata miesięczna w latach 1-7: 1 987 $
Rata miesięczna od 8. roku: 2 437 $ (przy założeniu wzrostu oprocentowania do 8,0%)
Miesięczna oszczędność w okresie początkowym: 342 $ miesięcznie, łącznie 28 700 $ przez 7 lat
Miesięczny wzrost od 8. roku: o 108 $ więcej niż przy stałym oprocentowaniu
W tym scenariuszu przez pierwsze 7 lat oszczędzasz dzięki zmiennemu oprocentowaniu. Ale od 8. roku Twoje raty stają się wyższe niż byłyby przy kredycie ze stałą stopą. Do 15. roku łączna przewaga kredytu zmiennego w dużej mierze wyparowuje — a gdyby stopy wzrosły jeszcze powyżej 8%, kredytobiorca ze zmienną stopą płaciłby znacznie więcej niż ten ze stałą.
Gdy planujesz zostać w mieszkaniu przez cały okres kredytowania lub dłużej
Gdy obecne stopy są historycznie niskie i prawdopodobnie wzrosną
Gdy stabilność raty jest ważna dla Twojego budżetu lub spokoju ducha
Gdy kupujesz pierwsze mieszkanie i nie masz poduszki finansowej, która zamortyzuje wzrost raty
Gdy masz pewność, że sprzedasz nieruchomość lub refinansujesz kredyt w okresie stałej stopy
Gdy dysponujesz dużą elastycznością finansową i udźwigniesz wzrost raty
Gdy obecne stałe oprocentowanie jest wysokie i oczekuje się spadku stóp
Gdy oszczędność z niższej stopy początkowej zostanie wykorzystana produktywnie (zainwestowana, przeznaczona na spłatę innych drogich długów itp.)
Dzięki HypoNavi szybko ustawisz oba scenariusze w telefonie i porównasz raty miesięczne, łączne odsetki oraz harmonogramy spłat obok siebie — wszystko offline, bez wysyłania jakichkolwiek danych poza Twoje urządzenie.
Takie modelowanie scenariuszy to dokładnie to, co zrobiłby profesjonalny doradca finansowy, a Ty masz je za darmo, natychmiast i w kieszeni.
Porównanie w