개인 재무에서 가장 강력하면서도 가장 활용되지 않는 전략 중 하나가 주택담보대출에 추가로 돈을 갚는 것입니다. 대부분의 집주인은 그것이 대체로 좋은 일이라는 사실은 알지만, 그 효과가 얼마나 극적인지 직접 앉아서 계산해 본 사람은 극히 드뭅니다. 주택담보대출 중도상환 계산기는 이 계산을 즉시 처리해 주며, 그 결과는 놀라운 경우가 많습니다.

HypoNavi: Mortgage Calculator는 이 시나리오를 오프라인에서, 개인정보를 지키면서, 계정 없이 시뮬레이션할 수 있게 해 줍니다. 원금을 추가로 상환할 때 이자를 정확히 얼마나 아끼고 대출 기간이 몇 개월 줄어드는지 확인해 보세요.

추가 상환이 왜 이토록 큰 영향을 미치는지 이해하려면, 긴 대출 기간 동안 이자가 어떻게 누적되는지를 알아야 합니다.

오늘 갚은 원금 1달러는 그 1달러가 앞으로의 모든 상환 회차에서 만들어 냈을 이자를, 남은 대출 기간 전체에 걸쳐 없애 버립니다. 30년 대출이라면 1년 차에 원금으로 갚은 1달러가 거의 29년치 복리 이자를 없앱니다. 대출 초기의 작은 추가 상환이 만기 부근의 여러 달치 상환을 통째로 지울 수 있는 이유가 바로 이것입니다.

기준으로 연 7%, 30년 만기, 30만 달러 대출을 살펴보겠습니다. 월 상환액은 약 1,996달러이고, 대출 기간 전체의 총이자는 약 41만 8,000달러입니다.

대출 기간에서 이른 시점에 추가 상환할수록 효과는 커집니다. 없앨 수 있는 복리 이자의 기간이 더 길기 때문입니다. 30년 대출의 첫 달에 1,000달러를 추가로 갚으면 총이자를 5,000달러 이상 줄일 수도 있습니다. 같은 1,000달러를 300개월 차에 갚으면 총이자는 1,100달러 정도밖에 줄지 않을 수 있습니다.

그렇다고 기다리라는 뜻은 결코 아닙니다. 오히려 반대입니다. 더 일찍 하는 추가 상환일수록 가치가 불균형하게 크다는 뜻이며, 대출 기간에서 가능한 한 이른 시점부터 추가 상환을 시작해야 한다는 의미입니다.

흔한 질문은 추가 상환이 그 차액을 주식시장에 투자하는 것보다 돈을 더 잘 쓰는 방법인가 하는 것입니다. 솔직한 답은 내 대출 금리와 기대 투자 수익률의 비교에 달려 있습니다.

많은 재무 상담사는 절충안을 권합니다. 비상금을 유지하고, 회사가 지원하는 퇴직연금 매칭을 받을 만큼은 납입한 뒤, 남은 자금을 위험 성향에 따라 추가 상환과 투자에 나누어 배분하는 방식입니다.

HypoNavi에서는 대출 정보를 입력한 뒤 상환 파라미터를 조정해 추가 상환을 반영할 수 있습니다. 앱은 즉시 다음을 다시 계산합니다.

덕분에 다양한 추가 상환 금액을 손쉽게 시험해 보고, 예산에 무리가 없으면서도 의미 있는 절감을 만들어 내는 금액을 찾을 수 있습니다.

HypoNavi는 iPhone과 Android에서 무료입니다. 계정이 필요 없고 오프라인에서 작동하며 데이터를 공유하지 않습니다.

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대부분의 집주인은 이 계산을 한 번도 해 보지 않습니다. 계산해 보고 실제로 실행에 옮긴 사람은 대출 기간 전체에서 수만 달러, 심지어 수십만 달러를 아낄 수 있습니다. HypoNavi를 무료로 받아 추가 상환이 얼마나 절약해 주는지 확인해 보세요.