Lihat berapa bunga yang Anda hemat lewat angsuran ekstra bulanan. Kalkulator HypoNavi bekerja offline, gratis, dan tanpa perlu akun.
Salah satu strategi keuangan pribadi yang paling ampuh — sekaligus paling jarang dimanfaatkan — adalah membayar angsuran ekstra pada KPR. Sebagian besar pemilik rumah tahu bahwa hal itu umumnya baik, tetapi sangat sedikit yang benar-benar duduk dan menghitung seberapa dramatis dampaknya. Sebuah
HypoNavi: Mortgage Calculator membantu Anda memodelkan skenario ini secara offline, privat, dan tanpa perlu membuat akun. Lihat persis berapa bunga yang Anda hemat dan berapa bulan tenor pinjaman Anda terpangkas dengan membayar pokok tambahan.
Untuk memahami mengapa angsuran ekstra berdampak sebesar itu, Anda perlu memahami cara bunga berbunga bekerja sepanjang tenor pinjaman yang panjang.
Setiap rupiah pokok yang Anda lunasi hari ini menghapus bunga yang akan dihasilkan rupiah tersebut pada setiap angsuran berikutnya — untuk seluruh sisa masa pinjaman. Pada KPR 30 tahun, satu rupiah yang dibayarkan sebagai pengurang pokok di tahun pertama menghapus hampir 29 tahun bunga berbunga. Itulah sebabnya angsuran ekstra kecil di awal tenor bisa menghapus banyak angsuran di akhir.
Mari gunakan KPR sebesar $300.000 dengan bunga 7% selama 30 tahun sebagai patokan. Angsuran bulanannya sekitar $1.996 dan total bunga sepanjang masa pinjaman sekitar $418.000.
Tenor pinjaman: 30 tahun
Total bunga yang dibayar: $418.000
Total jumlah yang dilunasi: $718.000
Tenor terpangkas: sekitar 4 tahun 3 bulan
Bunga yang dihemat: sekitar $57.000
Angsuran ekstra $100/bulan menghemat $57.000 bunga
Tenor terpangkas: sekitar 8 tahun 6 bulan
Bunga yang dihemat: sekitar $117.000
Anda melunasi dalam sekitar 21,5 tahun, bukan 30 tahun
Tenor terpangkas: sekitar 13 tahun
Bunga yang dihemat: sekitar $185.000
Anda melunasi dalam sekitar 17 tahun, bukan 30 tahun
Imbal hasil dari angsuran ekstra KPR sungguh luar biasa. Angsuran ekstra $500 per bulan secara konsisten atas pinjaman $300.000 menghemat $185.000 bunga dan menghapus 13 tahun angsuran. Pelunasan dipercepat pada praktiknya memberi Anda imbal hasil terjamin dan bebas risiko setara dengan suku bunga KPR Anda.
Semakin awal dalam tenor Anda membayar angsuran ekstra, semakin besar dampaknya — karena pembayaran itu menghapus lebih banyak tahun bunga berbunga. Angsuran ekstra $1.000 pada bulan pertama pinjaman 30 tahun bisa menghapus $5.000 atau lebih dari total bunga. Pembayaran $1.000 yang sama pada bulan ke-300 mungkin hanya menghapus $1.100 dari total bunga.
Ini bukan berarti Anda harus menunggu — justru sebaliknya. Artinya, setiap angsuran ekstra yang Anda bayar lebih awal bernilai jauh lebih besar, dan Anda sebaiknya mulai membayar angsuran ekstra sedini mungkin dalam tenor pinjaman.
Pertanyaan yang sering muncul adalah apakah angsuran ekstra KPR merupakan penggunaan uang yang lebih baik daripada menginvestasikan selisihnya di pasar saham. Jawaban jujurnya bergantung pada suku bunga KPR Anda dibandingkan ekspektasi imbal hasil investasi Anda.
Jika bunga KPR Anda 7% dan Anda mengharapkan 10% dari pasar: berinvestasi mungkin lebih baik secara matematis, tetapi disertai risiko fluktuasi
Jika bunga KPR Anda 7% dan Anda mengharapkan 6% dari pasar: angsuran ekstra menawarkan imbal hasil terjamin yang lebih baik
Jika Anda punya utang berbunga tinggi lain (kartu kredit, pinjaman pribadi): lunasi dulu utang itu — biayanya lebih mahal daripada KPR Anda
Banyak penasihat keuangan menyarankan pendekatan hibrida: pertahankan dana darurat, setorkan cukup untuk mendapatkan seluruh iuran pensiun yang disubsidi pemberi kerja, lalu bagi sisa dana antara angsuran ekstra KPR dan investasi sesuai toleransi risiko Anda.
Di HypoNavi, Anda dapat memasukkan detail pinjaman lalu menyesuaikan parameter amortisasi untuk mencerminkan angsuran ekstra. Aplikasi langsung menghitung ulang:
Tanggal pelunasan pinjaman Anda yang baru
Total bunga yang dihemat
Saldo bulan demi bulan setelah angsuran ekstra diterapkan
Dengan begitu, mudah bereksperimen dengan berbagai besaran angsuran ekstra dan menemukan yang pas dengan anggaran Anda sekaligus menghasilkan penghematan berarti.
HypoNavi gratis untuk iPhone dan Android. Tanpa akun, bekerja offline, tanpa berbagi data.
Sebagian besar pemilik rumah tidak pernah melakukan perhitungan ini. Mereka yang melakukannya — lalu bertindak — bisa menghemat puluhan bahkan ratusan ribu dolar sepanjang masa KPR mereka.