Bandingkan KPR bunga tetap dan mengambang dengan kalkulator offline HypoNavi: angsuran bulanan dan total bunga berdampingan. Aplikasi gratis.
Perdebatan antara KPR bunga tetap dan bunga mengambang (variabel) adalah salah satu dilema paling umum dalam pembiayaan rumah. Keduanya punya kelebihan yang nyata — dan jawaban yang tepat benar-benar bergantung pada kondisi keuangan pribadi Anda, toleransi risiko, serta rentang waktu Anda. Cara terbaik mengambil keputusan ini bukan mengandalkan saran umum, melainkan benar-benar menghitung angkanya dengan
HypoNavi: Mortgage Calculator memungkinkan Anda menghitung kedua skenario secara offline, seketika, tanpa membagikan data keuangan Anda ke mana pun.
KPR bunga tetap memiliki suku bunga yang tidak berubah selama seluruh masa pinjaman. Baik Anda memilih tenor 15 tahun maupun 30 tahun, suku bunga yang dikunci saat akad adalah suku bunga yang Anda bayar pada setiap angsuran sampai pinjaman lunas.
Kepastian angsuran penuh — pembayaran pokok dan bunga Anda tidak akan pernah berubah
Perlindungan terhadap kenaikan suku bunga
Penyusunan anggaran dan perencanaan keuangan lebih mudah
Biasanya lebih disukai saat suku bunga rendah, ketika mengunci bunga adalah langkah yang strategis
Umumnya dimulai lebih tinggi daripada suku bunga awal KPR bunga mengambang
Jika suku bunga turun signifikan, Anda terjebak pada bunga yang lebih tinggi sampai melakukan refinancing (yang punya biaya tersendiri)
KPR bunga mengambang — di Amerika disebut adjustable rate mortgage (ARM) — memiliki suku bunga yang berubah secara berkala setelah periode tetap di awal. Misalnya, ARM 5/1 memiliki bunga tetap selama 5 tahun pertama, lalu disesuaikan setiap tahun. ARM 7/1 tetap selama 7 tahun, kemudian disesuaikan tahunan.
Suku bunga awal lebih rendah dibanding bunga tetap — sering 0,5-1,5 poin persentase lebih rendah
Angsuran awal yang lebih rendah berarti arus kas lebih lega dan pembentukan ekuitas lebih cepat di awal jika Anda melakukan pembayaran ekstra
Berpotensi menguntungkan jika Anda berencana menjual atau melakukan refinancing sebelum periode penyesuaian dimulai
Ketidakpastian angsuran setelah periode tetap — suku bunga bisa naik signifikan
Lebih sulit menyusun anggaran ketika angsuran bisa berubah setiap tahun
Saat suku bunga sedang naik, total bunga yang dibayar sepanjang masa pinjaman bisa jauh melampaui KPR bunga tetap
Mari lihat contoh konkret dengan pinjaman senilai $350.000:
Angsuran bulanan: $2.329
Total bunga selama 30 tahun: sekitar $488.400
Kepastian angsuran: mutlak
Angsuran bulanan tahun 1-7: $1.987
Angsuran bulanan mulai tahun ke-8: $2.437 (dengan asumsi bunga naik ke 8,0%)
Penghematan bulanan pada periode awal: $342 per bulan, total $28.700 selama 7 tahun
Kenaikan bulanan mulai tahun ke-8: $108 per bulan lebih tinggi daripada bunga tetap
Dalam skenario ini, Anda menghemat uang selama 7 tahun pertama dengan ARM. Namun mulai tahun ke-8, angsuran Anda menjadi lebih tinggi daripada KPR bunga tetap. Pada tahun ke-15, keunggulan total ARM sebagian besar sudah menguap — dan jika suku bunga naik lebih tinggi lagi dari 8%, peminjam ARM akan membayar jauh lebih banyak dibanding peminjam bunga tetap.
Ketika Anda berencana menempati rumah selama seluruh masa pinjaman atau lebih lama
Ketika suku bunga saat ini secara historis rendah dan kemungkinan akan naik
Ketika stabilitas angsuran penting bagi anggaran atau ketenangan pikiran Anda
Ketika Anda pembeli rumah pertama tanpa bantalan keuangan untuk menyerap kenaikan angsuran
Ketika Anda yakin akan menjual atau melakukan refinancing dalam periode tetap ARM
Ketika Anda punya fleksibilitas keuangan besar untuk menghadapi kenaikan angsuran
Ketika bunga tetap saat ini tinggi dan suku bunga diperkirakan akan turun
Ketika penghematan dari bunga awal akan digunakan secara produktif (diinvestasikan, dipakai melunasi utang berbunga tinggi lainnya, dan sebagainya)
Dengan HypoNavi, Anda bisa cepat menyiapkan kedua skenario di ponsel dan membandingkan angsuran bulanan, total bunga, serta jadwal amortisasi secara berdampingan — semuanya offline, tanpa ada data yang keluar dari perangkat Anda.
Pemodelan skenario semacam ini persis seperti yang dilakukan perencana keuangan profesional, dan kini tersedia untuk Anda secara gratis, seketika, di dalam saku.
Perbandingan lewat