HypoNavi से iPhone या Android पर होम लोन की मासिक किस्त निकालने की चरण-दर-चरण गाइड। कौन-से आँकड़े चाहिए और नतीजे कैसे पढ़ें।
बैंक में क़दम रखने या कोई काग़ज़ात दस्तख़त करने से पहले अपनी मासिक किस्त समझ लेना घर ख़रीदने वाले के लिए सबसे समझदारी भरे कामों में से एक है। जब आपको ख़ुद पता होता है कि
यह गाइड आपको HypoNavi: Mortgage Calculator के साथ इस पूरी प्रक्रिया के हर चरण से गुज़ारती है। यह iOS और Android के लिए एक मुफ़्त ऐप है जो पूरी तरह ऑफ़लाइन काम करता है। इंटरनेट कनेक्शन की ज़रूरत नहीं। कोई खाता बनाने की ज़रूरत नहीं।
किस्त की सामान्य गणना के लिए चार बुनियादी आँकड़े चाहिए। इन्हें सही भरना सटीक नतीजे के लिए बेहद ज़रूरी है।
यह वह रक़म है जो आप वाक़ई बैंक से उधार ले रहे हैं — घर की ख़रीद क़ीमत नहीं। अगर घर की क़ीमत 400,000 है और आप 80,000 (20%) डाउन पेमेंट कर रहे हैं, तो आपकी लोन राशि (मूलधन) 320,000 है। यही संख्या आप HypoNavi के लोन राशि वाले खाने में भरते हैं।
आपका बैंक आपको प्रतिशत में एक वार्षिक ब्याज दर बताएगा। मसलन, 6.75%। इस संख्या को वैसे ही दर्ज करें जैसी बताई गई है। HypoNavi गणना के लिए इसे अंदर ही अंदर सही मासिक दर में बदल देता है। इसे ख़ुद 12 से भाग देने की कोशिश न करें — ऐप यह अपने आप कर लेता है।
यह आपके होम लोन की कुल अवधि है, जो आमतौर पर वर्षों में बताई जाती है। आम विकल्प हैं 15 वर्ष, 20 वर्ष और 30 वर्ष। 30 वर्ष का लोन मासिक किस्त कम रखता है, लेकिन पूरी अवधि में चुकाया गया कुल ब्याज कहीं ज़्यादा हो जाता है। 15 वर्ष का लोन हर महीने ज़्यादा महँगा पड़ता है, मगर मालिकाना हिस्सेदारी तेज़ी से बनाता है और ब्याज में बड़ी बचत कराता है।
वह तारीख़ भरें जब आपकी पहली किस्त देय होगी। HypoNavi इसका इस्तेमाल करके असली कैलेंडर महीनों से जुड़ा सटीक अमॉर्टाइज़ेशन शेड्यूल बनाता है, ताकि आप पूरी लोन अवधि में देख सकें कि कौन-सी किस्त किस महीने में पड़ती है।
आपकी किस्त के दो हिस्से होते हैं: वह हिस्सा जो आपका बकाया घटाता है (मूलधन) और वह हिस्सा जो उधार लेने की क़ीमत है (ब्याज)। लोन के शुरुआती वर्षों में ब्याज वाला हिस्सा मूलधन वाले हिस्से से कहीं बड़ा होता है। इसे शुरुआत में भारी रहने वाला अमॉर्टाइज़ेशन ढाँचा कहते हैं — और यह पूरी तरह सामान्य है। समय के साथ, जैसे-जैसे बकाया घटता है, ब्याज का हिस्सा सिकुड़ता है और मूलधन का हिस्सा बढ़ता है।
मिसाल के तौर पर, 320,000 के लोन पर 6.75% की दर से 30 वर्ष के लिए:
मासिक किस्त: लगभग 2,076
पहले महीने का ब्याज: लगभग 1,800
पहले महीने का मूलधन: लगभग 276
180वें महीने तक (15वाँ वर्ष): दोनों हिस्से लगभग बराबर हो जाते हैं
पूरा अमॉर्टाइज़ेशन टेबल देखने के लिए HypoNavi में नीचे स्क्रॉल करें। हर पंक्ति एक महीने को दर्शाती है और बताती है कि किस्त कितनी है, उसमें से कितना ब्याज में जाता है, कितना मूलधन में, और उस भुगतान के बाद बचा हुआ बकाया कितना है। पूरी लोन अवधि में आपका पैसा असल में कहाँ जा रहा है, यह समझने के लिए यह तालिका सबसे ताक़तवर औज़ारों में से एक है।
शेड्यूल के आख़िर में HypoNavi बताता है कि पूरी लोन अवधि में आप कुल कितना ब्याज चुकाएँगे। कई क़र्ज़दारों के लिए यह आँकड़ा चौंकाने वाला होता है — 6.75% पर 30 वर्ष के 320,000 के लोन पर कुल ब्याज 427,000 से ऊपर चला जाता है। यानी आप उधार ली गई रक़म से लगभग दोगुना चुकाते हैं। यही वजह है कि अतिरिक्त भुगतान और कम दर पर रीफ़ाइनेंस कराना हज़ारों की बचत करा सकता है।
HypoNavi की सबसे अच्छी ख़ूबियों में से एक यह है कि आप कितनी तेज़ी से आँकड़े बदलकर परिदृश्यों की तुलना कर सकते हैं। ये प्रयोग करके देखें:
चूँकि HypoNavi पूरी तरह ऑफ़लाइन काम करता है, आप ये सारे परिदृश्य बेझिझक आज़मा सकते हैं और यह चिंता करने की ज़रूरत नहीं कि कोई डेटा कहीं भेजा जा रहा है। आपकी गणनाएँ आपके ही डिवाइस पर रहती हैं।
बैंकों के मॉर्गेज कैलकुलेटर सुविधाजनक हैं, लेकिन उनकी क़ीमत आपकी निजता चुकाती है। किसी बैंक की वेबसाइट पर अपने लोन का ब्योरा भरना — भले ही सिर्फ़ किस्त का अंदाज़ा लगाने के लिए हो — प्री-अप्रूवल के प्रस्ताव, लक्षित विज्ञापन और कुछ मामलों में सहयोगी ऋणदाताओं के साथ डेटा साझा करने की वजह बन सकता है।
HypoNavi विशुद्ध रूप से गणना का औज़ार है। इसमें न नेटवर्क कनेक्शन है, न खाता प्रणाली, न कोई विज्ञापन साझेदार। यह बस एक कैलकुलेटर है जो ठीक वही करता है जिसकी आपको ज़रूरत है, और उससे ज़्यादा कुछ नहीं।
HypoNavi iOS और Android दोनों पर मुफ़्त डाउनलोड के लिए उपलब्ध है। कोई विज्ञापन नहीं, कोई ज़रूरी इन-ऐप ख़रीद नहीं, और कोई खाता बनाने की झंझट नहीं।
चाहे आप अपना पहला घर ख़रीदने की योजना बना रहे हों या किसी संभावित रीफ़ाइनेंस पर विचार कर रहे हों, ख़ुद यह जानना कि