L'une des stratégies les plus puissantes — et les plus sous-utilisées — en finances personnelles consiste à effectuer des versements supplémentaires sur son prêt immobilier. La plupart des propriétaires savent que c'est généralement une bonne idée, mais très peu ont réellement pris le temps de calculer à quel point l'effet peut être spectaculaire. Un calculateur de remboursement anticipé de prêt immobilier rend ce calcul instantané, et les résultats sont souvent saisissants.
HypoNavi: Mortgage Calculator vous aide à modéliser ce scénario hors ligne, en toute confidentialité et sans créer de compte. Voyez exactement combien d'intérêts vous économisez et de combien de mois vous raccourcissez votre prêt en remboursant du capital par anticipation.
Pour comprendre pourquoi les versements supplémentaires ont un effet aussi démesuré, il faut comprendre comment les intérêts se composent sur une durée aussi longue.
Chaque euro de capital que vous remboursez aujourd'hui supprime les intérêts que cet euro aurait générés sur toutes les échéances à venir — pendant toute la durée restante du prêt. Sur un prêt de 30 ans, un euro remboursé en capital la première année supprime près de 29 ans d'intérêts composés. C'est pourquoi un petit versement supplémentaire en début de prêt peut effacer de nombreuses mensualités à la fin.
Prenons comme référence un prêt de 300 000 $ à 7 % sur 30 ans. La mensualité est d'environ 1 996 $ et le total des intérêts sur la durée du prêt avoisine 418 000 $.
Le rendement des remboursements anticipés est remarquable. Un versement supplémentaire régulier de 500 $/mois sur un prêt de 300 000 $ économise 185 000 $ d'intérêts et supprime 13 ans de mensualités. Le remboursement anticipé rapporte en pratique un rendement garanti et sans risque équivalent au taux d'intérêt de votre prêt.
Plus vous effectuez ces versements tôt dans la durée du prêt, plus l'effet est puissant — car ces versements suppriment davantage d'années d'intérêts composés. Un versement supplémentaire de 1 000 $ au premier mois d'un prêt de 30 ans peut supprimer 5 000 $ ou plus d'intérêts au total. Le même versement de 1 000 $ au 300e mois n'en supprimera peut-être que 1 100 $.
Cela ne veut pas dire qu'il faut attendre — bien au contraire. Cela signifie que chaque versement supplémentaire effectué tôt vaut démesurément plus, et que vous devriez commencer à en faire le plus tôt possible dans la vie de votre prêt.
Une question fréquente est de savoir si les remboursements anticipés valent mieux que d'investir la différence en Bourse. La réponse honnête dépend du taux de votre prêt face au rendement que vous attendez de vos placements.
De nombreux conseillers financiers recommandent une approche mixte : conserver une épargne de précaution, cotiser assez pour obtenir l'abondement éventuel de l'employeur sur votre plan d'épargne retraite, puis répartir le reste entre remboursements anticipés et placements selon votre tolérance au risque.
Dans HypoNavi, vous saisissez les caractéristiques de votre prêt, puis ajustez les paramètres d'amortissement pour refléter les versements supplémentaires. L'application recalcule instantanément :
Il devient ainsi facile de tester différents montants et de trouver celui qui tient dans votre budget tout en générant des économies significatives.
HypoNavi est gratuit sur iPhone et Android. Aucun compte requis, fonctionne hors ligne, aucune donnée partagée.
La plupart des propriétaires ne font jamais ce calcul. Ceux qui le font — et qui passent à l'action — peuvent économiser des dizaines, voire des centaines de milliers de dollars sur la durée de leur prêt. Obtenez HypoNavi gratuitement et voyez ce que des versements supplémentaires pourraient vous faire économiser.
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