Comparez taux fixe et taux variable avec le simulateur hors ligne HypoNavi : mensualités et intérêts totaux côte à côte. Application gratuite.
Le débat entre prêt immobilier à taux fixe et à taux variable (révisable) est l'un des dilemmes les plus courants du financement d'un logement. Les deux formules ont de vrais avantages, et la bonne réponse dépend réellement de votre situation financière personnelle, de votre tolérance au risque et de votre horizon de temps. La meilleure façon de trancher n'est pas de se fier à des conseils généraux, mais de calculer concrètement les chiffres avec un
HypoNavi: Mortgage Calculator vous permet de simuler les deux scénarios hors ligne, instantanément, sans transmettre vos données financières où que ce soit.
Un prêt immobilier à taux fixe a un taux d'intérêt qui reste identique pendant toute la durée du crédit. Que vous choisissiez un prêt sur 15 ou sur 30 ans, le taux d'intérêt verrouillé à la signature est celui que vous payez sur chaque mensualité jusqu'au remboursement total.
Certitude totale sur la mensualité : votre remboursement du capital et des intérêts ne changera jamais
Protection contre la hausse des taux d'intérêt
Budget et planification financière plus simples
Généralement privilégié dans un contexte de taux bas, quand verrouiller le taux est stratégiquement judicieux
Il démarre en général plus haut que le taux initial d'un prêt à taux variable
Si les taux baissent fortement, vous restez bloqué au taux élevé jusqu'à un rachat de crédit (qui a lui-même un coût)
Un prêt à taux variable — aussi appelé prêt à taux révisable (ARM) — a un taux d'intérêt qui change périodiquement après une période fixe initiale. Par exemple, un ARM 5/1 est à taux fixe pendant les 5 premières années, puis se révise chaque année. Un ARM 7/1 est fixe pendant 7 ans, puis révisable annuellement.
Taux d'intérêt initial plus bas que le taux fixe, souvent de 0,5 à 1,5 point de pourcentage
Une mensualité initiale plus faible signifie plus de trésorerie et une constitution de capital plus rapide au début si vous faites des remboursements anticipés
Potentiellement avantageux si vous prévoyez de vendre ou de renégocier avant le début de la période de révision
Incertitude sur la mensualité après la période fixe : les taux peuvent grimper fortement
Budget plus difficile à tenir quand la mensualité peut changer chaque année
Dans un contexte de hausse des taux, le total des intérêts payés sur toute la durée du prêt peut dépasser largement celui d'un prêt à taux fixe
Prenons un exemple concret avec un prêt de 350 000 $ :
Mensualité : 2 329 $
Intérêts totaux sur 30 ans : environ 488 400 $
Certitude sur la mensualité : absolue
Mensualité des années 1 à 7 : 1 987 $
Mensualité à partir de la 8e année : 2 437 $ (en supposant une hausse du taux à 8,0 %)
Économie mensuelle sur la période initiale : 342 $ par mois, soit 28 700 $ sur 7 ans
Surcoût mensuel à partir de la 8e année : 108 $ de plus par mois qu'avec le taux fixe
Dans ce scénario, vous économisez de l'argent pendant les 7 premières années avec le taux variable. Mais à partir de la 8e année, vos mensualités deviennent plus élevées que ce qu'aurait été le prêt à taux fixe. À la 15e année, l'avantage total du taux variable s'est largement évaporé — et si les taux étaient montés encore au-delà de 8 %, l'emprunteur à taux variable paierait nettement plus que l'emprunteur à taux fixe.
Quand vous prévoyez de rester dans le logement pendant toute la durée du prêt, voire plus longtemps
Quand les taux actuels sont historiquement bas et susceptibles de remonter
Quand la stabilité de la mensualité compte pour votre budget ou votre tranquillité d'esprit
Quand vous êtes primo-accédant, sans matelas financier pour absorber une hausse des mensualités
Quand vous êtes certain de vendre ou de renégocier avant la fin de la période fixe du prêt variable
Quand vous disposez d'une grande souplesse financière pour encaisser une hausse des mensualités
Quand les taux fixes actuels sont élevés et que l'on s'attend à une baisse
Quand l'économie réalisée sur le taux initial est utilisée de façon productive (placée, affectée au remboursement d'autres dettes à taux élevé, etc.)
Avec HypoNavi, vous pouvez rapidement paramétrer les deux scénarios sur votre téléphone et comparer côte à côte les mensualités, les intérêts totaux et les tableaux d'amortissement — le tout hors ligne, sans qu'aucune donnée ne quitte votre appareil.
Ce type de modélisation de scénarios est exactement ce que ferait un conseiller financier professionnel, et il est à votre disposition gratuitement, instantanément, dans votre poche.
La comparaison avec un