¿Debería refinanciar? Cómo una calculadora de refinanciación hipotecaria te ayuda a decidir
Cuando bajan los tipos de interés, refinanciar tu hipoteca puede ahorrarte decenas de miles de euros a lo largo de la vida del préstamo. Pero refinanciar no es gratis: hay gastos de cierre, un posible reinicio de tu cuadro de amortización y la pregunta clave de cuánto tiempo piensas quedarte en tu vivienda. Una buena app de calculadora de refinanciación hipotecaria te ayuda a ir al grano y encontrar la cifra más importante de todas: tu punto de equilibrio.
HypoNavi: Mortgage Calculator incluye una calculadora de refinanciación completa que funciona sin conexión y sin necesidad de crear una cuenta. Introduce los datos de tu préstamo actual y las condiciones propuestas, y la app te muestra exactamente cuánto tardará el ahorro mensual en cubrir el coste de la refinanciación.
El punto de equilibrio: el cálculo más importante de una refinanciación
El punto de equilibrio es el mes en el que el ahorro mensual acumulado gracias a la cuota más baja iguala el total de los gastos de cierre que pagaste para refinanciar. Antes de ese momento aún no has recuperado la inversión: sigues en números rojos por el gasto de la refinanciación. A partir de ahí, cada mes de cuota más baja es ahorro puro.
Así funciona el cálculo:
- Cuota mensual actual: 2.100 $
- Nueva cuota mensual tras refinanciar: 1.850 $
- Ahorro mensual: 250 $
- Gastos de cierre de la refinanciación: 5.000 $
- Punto de equilibrio: 5.000 $ / 250 $ = 20 meses (1 año y 8 meses)
Si piensas quedarte en tu vivienda al menos 20 meses después de refinanciar, alcanzarás el equilibrio y todo lo que venga después será ahorro. Si piensas vender antes, refinanciar te costaría dinero en realidad.
La regla de la reducción del tipo: ¿cuándo compensa?
Una regla general muy citada dice que refinanciar compensa cuando puedes reducir tu tipo de interés al menos un punto porcentual. Aunque es un punto de partida razonable, el cálculo del punto de equilibrio es más fiable, porque tiene en cuenta tus gastos de cierre concretos y el plazo restante del préstamo.
Algunas situaciones en las que refinanciar suele tener mucho sentido:
- Los tipos han bajado de forma notable desde tu préstamo original y te quedan más de 10 años
- Tu historial crediticio ha mejorado mucho desde que firmaste el préstamo y accedes a un tipo bastante mejor
- Quieres pasar de una hipoteca variable a una hipoteca fija para ganar estabilidad
- Quieres acortar el plazo de 30 a 15 años y puedes asumir la cuota más alta
El problema del reinicio de la amortización
Un aspecto de la refinanciación que se pasa por alto a menudo es qué ocurre con tu cuadro de amortización. Si llevas 10 años pagando una hipoteca a 30 años y refinancias a una nueva hipoteca a 30 años, has ampliado tu periodo total de pago otra década. Aunque tu cuota mensual baje, el interés total que pagarás durante el plazo restante completo de ambos préstamos puede acabar aumentando.
HypoNavi te permite modelar esto con precisión. Pasa tu préstamo actual por el cuadro de amortización y comprueba exactamente cuánto interés te queda por pagar. Después haz lo mismo con el préstamo refinanciado y compara el interés restante total. A veces una refinanciación a 15 años con un tipo algo más alto del que esperabas ahorra más intereses totales que una a 30 años con un tipo más bajo, precisamente porque se tiene en cuenta el reinicio del reloj de amortización.
Qué tener en cuenta sobre los gastos de cierre
Los gastos de cierre habituales de una refinanciación oscilan entre el 2 % y el 5 % del importe del préstamo. Para un préstamo de 300.000 $, eso supone entre 6.000 $ y 15.000 $. Algunos prestamistas ofrecen refinanciaciones sin gastos de cierre, que parecen atractivas pero suelen llevar un tipo de interés algo más alto, es decir, los gastos se trasladan al tipo en lugar de pagarse por adelantado. Puede ser un buen trato si piensas mudarte o volver a refinanciar en pocos años, pero será peor si piensas quedarte a largo plazo.
En la calculadora de refinanciación de HypoNavi puedes introducir tus gastos de cierre manualmente para obtener un punto de equilibrio exacto y adaptado a tu situación concreta.
Cuándo no compensa refinanciar
Refinanciar no siempre es la decisión correcta, ni siquiera cuando bajan los tipos. Conviene esperar si:
- Tu punto de equilibrio queda más allá del momento en que piensas vender o mudarte
- Estás cerca de terminar de pagar tu hipoteca (menos de 5 años) y reiniciar la amortización echaría por tierra años de capital acumulado
- Tu préstamo actual tiene una comisión por amortización anticipada que anularía el ahorro
- Estás en pleno proceso de solicitar otro crédito y una nueva solicitud hipotecaria podría afectar a tu perfil crediticio
Descarga HypoNavi y calcula tu refinanciación
HypoNavi es gratuita para iPhone y Android. La calculadora de refinanciación funciona sin conexión: sin internet, sin cuenta y sin compartir datos. Haz tu análisis del punto de equilibrio antes de hablar con un banco y llega a esa conversación sabiendo ya si refinanciar te conviene.
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