Compara hipotecas fijas y variables con la calculadora offline de HypoNavi. Cuota mensual e intereses totales lado a lado. App gratuita.
El debate entre las hipotecas a tipo fijo y a tipo variable es uno de los dilemas más habituales en la financiación de una vivienda. Ambas tienen ventajas legítimas, y la respuesta correcta depende realmente de tu situación financiera personal, de tu tolerancia al riesgo y de tus plazos. La mejor forma de tomar esta decisión no es fiarte de consejos genéricos, sino calcular de verdad los números con una
HypoNavi: Mortgage Calculator te permite simular ambos escenarios sin conexión, al instante y sin compartir tus datos financieros en ningún sitio.
Una hipoteca a tipo fijo tiene un tipo de interés que se mantiene igual durante todo el plazo del préstamo. Tanto si eliges una hipoteca a 15 como a 30 años, el tipo de interés fijado en la firma es el tipo que pagarás en cada una de las cuotas hasta amortizar el préstamo.
Certeza total sobre la cuota: tu pago de capital e intereses nunca cambiará
Protección frente a subidas de los tipos de interés
Presupuesto y planificación financiera más sencillos
Suele preferirse en entornos de tipos bajos, cuando fijar el tipo es estratégicamente inteligente
Normalmente parte de un nivel más alto que el tipo inicial de una hipoteca variable
Si los tipos bajan mucho, te quedas atrapado con el tipo alto hasta que refinancies (algo que tiene sus propios costes)
Una hipoteca a tipo variable —también llamada hipoteca de tipo ajustable (ARM)— tiene un tipo de interés que cambia periódicamente después de un período fijo inicial. Por ejemplo, una ARM 5/1 tiene un tipo fijo durante los primeros 5 años y después se revisa cada año. Una ARM 7/1 es fija durante 7 años y luego se revisa anualmente.
Tipo de interés inicial más bajo que el fijo, a menudo entre 0,5 y 1,5 puntos porcentuales menos
Una cuota inicial más baja significa más liquidez y una acumulación de capital más rápida al principio si haces amortizaciones extra
Puede resultar ventajosa si planeas vender o refinanciar antes de que empiece el período de revisión
Incertidumbre en la cuota tras el período fijo: los tipos pueden subir de forma notable
Es más difícil hacer presupuesto cuando la cuota puede cambiar cada año
En entornos de tipos al alza, los intereses totales pagados durante toda la vida del préstamo pueden superar con mucho a los de una hipoteca fija
Veamos un ejemplo concreto con un préstamo de 350.000 $:
Cuota mensual: 2.329 $
Intereses totales en 30 años: aproximadamente 488.400 $
Certeza sobre la cuota: absoluta
Cuota mensual de los años 1 a 7: 1.987 $
Cuota mensual a partir del año 8: 2.437 $ (suponiendo que el tipo suba al 8,0 %)
Ahorro mensual en el período inicial: 342 $ al mes, un total de 28.700 $ en 7 años
Incremento mensual a partir del año 8: 108 $ más al mes que con el tipo fijo
En este escenario ahorras dinero durante los primeros 7 años con la hipoteca variable. Pero a partir del año 8 tus cuotas pasan a ser más altas de lo que habrían sido con la hipoteca fija. Para el año 15, la ventaja total de la variable prácticamente se ha evaporado; y si los tipos hubieran subido incluso por encima del 8 %, quien tuviera la variable estaría pagando bastante más que quien tuviera el tipo fijo.
Cuando piensas quedarte en la vivienda durante todo el plazo del préstamo o más tiempo
Cuando los tipos actuales son históricamente bajos y es probable que suban
Cuando la estabilidad de la cuota es importante para tu presupuesto o tu tranquilidad
Cuando eres comprador primerizo y no tienes colchón financiero para absorber subidas de la cuota
Cuando tienes la certeza de que venderás o refinanciarás dentro del período fijo de la hipoteca variable
Cuando dispones de una gran flexibilidad financiera para asumir subidas de la cuota
Cuando los tipos fijos actuales son altos y se espera que bajen
Cuando el ahorro del tipo inicial se va a usar de forma productiva (invertirlo, amortizar otras deudas con intereses altos, etc.)
Con HypoNavi puedes configurar rápidamente ambos escenarios en tu móvil y comparar cuotas mensuales, intereses totales y cuadros de amortización uno al lado del otro, todo sin conexión y sin que ningún dato salga de tu dispositivo.
Este tipo de simulación de escenarios es exactamente lo que haría un asesor financiero profesional, y lo tienes disponible gratis, al instante y en tu bolsillo.
La comparación con una