Die Sondertilgungs-Strategie: Warum zusätzliche Zahlungen so viel bewirken
Eine der wirkungsvollsten — und am wenigsten genutzten — Strategien der privaten Finanzplanung sind zusätzliche Zahlungen auf den Immobilienkredit. Die meisten Eigentümer wissen, dass das grundsätzlich sinnvoll ist, aber nur die wenigsten haben sich einmal hingesetzt und ausgerechnet, wie dramatisch der Effekt tatsächlich ist. Ein Sondertilgungsrechner für Baufinanzierungen liefert diese Berechnung in Sekunden — und die Ergebnisse sind oft verblüffend.
HypoNavi: Mortgage Calculator hilft Ihnen, dieses Szenario offline, privat und ohne Kontoerstellung durchzurechnen. Sehen Sie genau, wie viel Zinsen Sie sparen und um wie viele Monate Sie Ihren Kredit durch zusätzliche Tilgungen verkürzen.
Warum Sondertilgungen so stark wirken: der Zinseszinseffekt
Um zu verstehen, warum zusätzliche Zahlungen eine so überproportionale Wirkung haben, muss man verstehen, wie sich Zinsen über eine lange Laufzeit aufsummieren.
Jeder Euro Tilgung, den Sie heute leisten, streicht die Zinsen, die dieser Euro bei jeder künftigen Rate erzeugt hätte — für die gesamte Restlaufzeit des Darlehens. Bei einem 30-jährigen Kredit beseitigt ein im ersten Jahr getilgter Euro fast 29 Jahre Zinseszins. Deshalb kann eine kleine Sondertilgung zu Beginn der Laufzeit viele Raten am Ende komplett auslöschen.
Die Zahlen: ein konkretes Beispiel
Nehmen wir als Ausgangspunkt ein Darlehen über 300.000 $ zu 7 % mit 30 Jahren Laufzeit. Die Monatsrate beträgt rund 1.996 $, die Gesamtzinsen über die Laufzeit etwa 418.000 $.
Szenario 1: keine Sondertilgung
- Laufzeit: 30 Jahre
- Gezahlte Zinsen insgesamt: 418.000 $
- Insgesamt zurückgezahlter Betrag: 718.000 $
Szenario 2: 100 $ mehr pro Monat
- Laufzeit verkürzt um: rund 4 Jahre und 3 Monate
- Gesparte Zinsen: rund 57.000 $
- Eine Sondertilgung von 100 $/Monat spart 57.000 $ Zinsen
Szenario 3: 250 $ mehr pro Monat
- Laufzeit verkürzt um: rund 8 Jahre und 6 Monate
- Gesparte Zinsen: rund 117.000 $
- Sie sind nach etwa 21,5 statt 30 Jahren schuldenfrei
Szenario 4: 500 $ mehr pro Monat
- Laufzeit verkürzt um: rund 13 Jahre
- Gesparte Zinsen: rund 185.000 $
- Sie sind nach etwa 17 statt 30 Jahren schuldenfrei
Die Rendite von Sondertilgungen ist bemerkenswert. Eine konstante Zusatzzahlung von 500 $ pro Monat auf ein Darlehen über 300.000 $ spart 185.000 $ Zinsen und streicht 13 Jahre an Raten. Eine Sondertilgung bringt praktisch eine garantierte, risikofreie Rendite in Höhe Ihres Kreditzinssatzes.
Wann Sie Sondertilgungen leisten sollten
Je früher in der Laufzeit Sie zusätzlich tilgen, desto stärker der Effekt — denn diese Zahlungen streichen mehr Jahre Zinseszins. Eine zusätzliche Zahlung von 1.000 $ im ersten Monat eines 30-jährigen Darlehens kann 5.000 $ oder mehr an Gesamtzinsen beseitigen. Dieselben 1.000 $ im 300. Monat streichen vielleicht nur 1.100 $ an Gesamtzinsen.
Das heißt aber nicht, dass Sie warten sollten — im Gegenteil. Es heißt, dass jede frühere Zusatzzahlung überproportional wertvoll ist und dass Sie so früh wie möglich in der Laufzeit damit beginnen sollten.
Sondertilgung oder die Differenz anlegen?
Häufig wird gefragt, ob Sondertilgungen eine bessere Verwendung des Geldes sind als eine Anlage am Aktienmarkt. Die ehrliche Antwort hängt von Ihrem Kreditzins im Vergleich zur erwarteten Anlagerendite ab.
- Wenn Ihr Kreditzins 7 % beträgt und Sie 10 % am Markt erwarten: Anlegen kann rechnerisch besser sein, birgt aber Schwankungsrisiko
- Wenn Ihr Kreditzins 7 % beträgt und Sie 6 % am Markt erwarten: Sondertilgungen bieten die bessere garantierte Rendite
- Wenn Sie andere hochverzinste Schulden haben (Kreditkarten, Ratenkredite): tilgen Sie diese zuerst — sie kosten mehr als Ihr Immobilienkredit
Viele Finanzberater empfehlen einen gemischten Ansatz: einen Notgroschen halten, genug für einen etwaigen Arbeitgeberzuschuss zur Altersvorsorge einzahlen und das übrige Geld je nach Risikobereitschaft zwischen Sondertilgungen und Geldanlage aufteilen.
So nutzen Sie HypoNavi als Sondertilgungsrechner
In HypoNavi geben Sie Ihre Kreditdaten ein und passen anschließend die Tilgungsparameter an, um Sondertilgungen abzubilden. Die App berechnet sofort neu:
- Ihr neues Datum der vollständigen Rückzahlung
- Die insgesamt gesparten Zinsen
- Den Restsaldo Monat für Monat inklusive der Sondertilgungen
So können Sie unkompliziert verschiedene Beträge durchspielen und den finden, der zu Ihrem Budget passt und trotzdem spürbar spart.
HypoNavi herunterladen und Ihre Ersparnis berechnen
HypoNavi ist kostenlos für iPhone und Android. Kein Konto nötig, funktioniert offline, keine Datenweitergabe.
Die meisten Eigentümer stellen diese Rechnung nie an. Wer sie aufstellt — und danach handelt — kann über die Kreditlaufzeit Zehntausende oder sogar Hunderttausende Dollar sparen. Holen Sie sich HypoNavi kostenlos und sehen Sie, was Sondertilgungen Ihnen sparen könnten.
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