Festzins und variablen Zins mit dem Offline-Rechner HypoNavi vergleichen: monatliche Rate und Gesamtzinsen nebeneinander. Kostenlose App.
Die Debatte zwischen Festzins- und variabel verzinsten Immobilienkrediten gehört zu den häufigsten Dilemmata der Baufinanzierung. Beide Varianten haben echte Vorteile — und die richtige Antwort hängt tatsächlich von Ihrer persönlichen finanziellen Situation, Ihrer Risikobereitschaft und Ihrem Zeithorizont ab. Der beste Weg zu dieser Entscheidung ist nicht, sich auf allgemeine Ratschläge zu verlassen, sondern die Zahlen wirklich mit einem
Mit HypoNavi: Mortgage Calculator berechnen Sie beide Szenarien offline und sofort, ohne Ihre Finanzdaten irgendwohin weiterzugeben.
Ein Festzinsdarlehen hat einen Zinssatz, der über die gesamte Laufzeit gleich bleibt. Ob Sie sich für 15 oder 30 Jahre entscheiden: Der bei Vertragsabschluss festgeschriebene Zinssatz ist der Zinssatz, den Sie bei jeder einzelnen Rate bis zur vollständigen Tilgung zahlen.
Vollständige Planungssicherheit — Ihre Rate aus Tilgung und Zinsen ändert sich nie
Schutz vor steigenden Zinsen
Einfachere Budgetierung und Finanzplanung
Meist bevorzugt in Niedrigzinsphasen, in denen ein festgeschriebener Zins strategisch klug ist
Startet in der Regel höher als der Anfangszins eines variabel verzinsten Darlehens
Fallen die Zinsen deutlich, hängen Sie am höheren Zins fest, bis Sie umschulden (was eigene Kosten verursacht)
Ein variabel verzinstes Darlehen — im angelsächsischen Raum Adjustable Rate Mortgage (ARM) genannt — hat einen Zinssatz, der sich nach einer anfänglichen Festzinsphase regelmäßig ändert. Ein 5/1-ARM zum Beispiel hat in den ersten 5 Jahren einen festen Zins und passt sich danach jährlich an. Ein 7/1-ARM ist 7 Jahre fest und wird anschließend jährlich angepasst.
Niedrigerer Anfangszins als beim Festzins — häufig 0,5 bis 1,5 Prozentpunkte darunter
Eine niedrigere Anfangsrate bedeutet mehr liquide Mittel und einen schnelleren Eigenkapitalaufbau am Anfang, wenn Sie Sondertilgungen leisten
Potenziell vorteilhaft, wenn Sie vor Beginn der Anpassungsphase verkaufen oder umschulden wollen
Unsicherheit bei der Rate nach der Festzinsphase — die Zinsen können deutlich steigen
Schwierigere Budgetplanung, wenn sich die Rate jedes Jahr ändern kann
In Phasen steigender Zinsen können die gesamten Zinskosten über die volle Laufzeit die eines Festzinsdarlehens weit übersteigen
Sehen wir uns ein konkretes Beispiel mit einem Darlehen von 350.000 $ an:
Monatliche Rate: 2.329 $
Gesamtzinsen über 30 Jahre: rund 488.400 $
Planungssicherheit: absolut
Monatliche Rate in den Jahren 1 bis 7: 1.987 $
Monatliche Rate ab Jahr 8: 2.437 $ (bei einem Zinsanstieg auf 8,0 %)
Monatliche Ersparnis in der Anfangsphase: 342 $ pro Monat, insgesamt 28.700 $ über 7 Jahre
Monatlicher Mehrbetrag ab Jahr 8: 108 $ mehr pro Monat als beim Festzins
In diesem Szenario sparen Sie mit dem variablen Zins in den ersten 7 Jahren Geld. Ab Jahr 8 liegen Ihre Raten jedoch über dem, was das Festzinsdarlehen gekostet hätte. Bis Jahr 15 ist der Gesamtvorteil des variablen Darlehens weitgehend aufgezehrt — und wären die Zinsen sogar über 8 % gestiegen, würde der Kreditnehmer mit variablem Zins deutlich mehr zahlen als der mit Festzins.
Wenn Sie planen, die volle Laufzeit oder länger in der Immobilie zu bleiben
Wenn die aktuellen Zinsen historisch niedrig sind und voraussichtlich steigen
Wenn eine stabile Rate für Ihr Budget oder Ihre Nerven wichtig ist
Wenn Sie Ersterwerber sind und kein finanzielles Polster haben, um Ratensteigerungen aufzufangen
Wenn Sie sicher sind, dass Sie innerhalb der Festzinsphase verkaufen oder umschulden
Wenn Sie über erheblichen finanziellen Spielraum verfügen, um Ratensteigerungen zu verkraften
Wenn die aktuellen Festzinsen hoch sind und mit fallenden Zinsen gerechnet wird
Wenn die Ersparnis aus dem Anfangszins produktiv eingesetzt wird (angelegt, zur Tilgung anderer teurer Schulden verwendet usw.)
Mit HypoNavi richten Sie beide Szenarien schnell auf Ihrem Smartphone ein und vergleichen monatliche Raten, Gesamtzinsen und Tilgungspläne direkt nebeneinander — komplett offline, ohne dass Daten Ihr Gerät verlassen.
Genau diese Art von Szenariorechnung würde auch ein professioneller Finanzberater durchführen — und sie steht Ihnen kostenlos, sofort und in Ihrer Hosentasche zur Verfügung.
Der Vergleich mit einem